Пожалуй, только отчаянные смельчаки или отъявленные жадины рискуют сейчас ездить на незастрахованных машинах.
Основная же масса водителей обеспечивает свою финансовую безопасность, связанную с потерями из-за автомобиля, при помощи страхового полиса добровольного страхования КАСКО (угон, несчастный случай, стихийное бедствие).
Все, казалось бы, хорошо: заключил договор со страховой компанией (СК) и ездишь себе спокойненько. Что бы ни случилось, она позаботится об оплате ремонта, замене отдельных частей и т.п. Да вот только есть одно «но»: очень часто приходится слышать нарекания в адрес страховщиков – то они затягивают выплаты, то вообще отказываются компенсировать убытки, утверждая, что то, что случилось с вами и/или вашей машиной, не является страховым случаем.
Рассмотрим наиболее типичные допускаемые клиентами ошибки, следствием которых является отказ в выплате компенсации.
Наша собственная невнимательность
Почти 3/4 от общего количества купленных машин приобретается в кредит, через банки. До полной выплаты кредита авто является собственностью банка, а пользуется им клиент, поэтому кредитор страхует свое имущество по КАСКО в обязательном порядке. Но примите во внимание состояние человека, уже пробежавшего «кросс» оформления всех документов и предвкушающего увидеть себя, любимого, за рулем новенького авто в ближайшие часы. На последнюю «каплю» – внимательное прочтение страхового договора у него уже нет ни времени, ни сил. А напрасно!
В тексте договора достаточно указать только «угон» и забыть упомянуть о краже, чтобы потом отказать в наступлении страхового случая. Чтобы предусмотреть все ситуации, в тексте договора должна стоять формулировка «любое противозаконное завладение третьими лицами». Конечно, нормальный человек не может знать всего, тем более, таких нюансов. Поэтому, если клиент – полный дилетант, ему будет лучше показать проект договора компетентному юристу.
Схема выплаты
Некоторые компании практикуют договора, где оговорено, что выплата производится не сразу, а по частям. Например, часть – после возбуждения уголовного дела (без него ни одна СК не станет компенсировать угон), часть – после его закрытия, которое, как вы понимаете, может быть и через несколько месяцев. Поэтому, читая договор, стоит обратить внимание на этот нюанс.
Место парковки
Для получения компенсации в случае угона автомобиля со стоянки лучше вообще не включать в договор пункты, связанные с парковкой. Дело в том, что большинство СК настаивает, что в ночное время (с 12 часов ночи до 7 утра) машина должна находиться на охраняемой стоянке. Значит, угнанную от дома машину никто оплачивать не будет. Более того, есть зацепка и в самом термине «охраняемая стоянка». Что это такое? Какие атрибуты должны быть на стоянке, чтобы СК признала страховой случай по угону? И потом, кто может точно установить время угона?
Амортизация авто
Можно «проколоться» и на определении стоимости машины с учетом износа. В договоре надо обязательно указать, как страхуется авто: с учетом износа деталей или без него. На этот пункт страхователи очень редко обращают внимание. А ведь если цифры не оговорены в договоре, эксперт страховщика может насчитать любой процент износа. Например, по инструкции считается, что за первый год эксплуатации машина изнашивается на 20%, поэтому страховой полис на второй год стоит на 20% дешевле. Но практика показывает, что эксперты ставят в акты любые цифры, к примеру, 35%. Значит, выплата соответственно уменьшится. Такие «фокусы» практикуют компании, предлагающие низкие тарифы и франшизу (некомпенсируемый минимум). Клиент, видя низкий процент тарифа, уже не обращает внимание на условия определения стоимости машины на момент наступления страхового случая, а потом ему предлагают либо получить копейки, либо вообще ремонтировать машину за собственные деньги.
Пил или не пил?
Обязательно внесите в договор пункт о правомочности документов из правоохранительных органов. Дело в том, что если не “задокументировать” доказательную силу справки из ГАИ о том, что водитель в момент ДТП не был пьян, СК может потребовать медицинское заключение, которого, как вы понимаете, гаишники выдать не могут.
Общие рекомендации
Итак, заключая договор с СК, проверяем следующие пункты:
* Выплачивает ли СК стопроцентную компенсацию после возбуждения уголовного дела.
* Покрывает ли страховщик риск угона только с автостоянки или с любого места.
* Каким образом будет определяться амортизационный износ.
* Покрывает ли страховщик урон, если водитель был в нетрезвом состоянии, и какие документы должны быть представлены.
Наиболее распространенные причины отказа в выплате:
* убытки от повреждения авто из-за гниения, коррозии и др.; по причине хранения в неблагоприятных условиях;
* использование автомобиля в аварийном состоянии;
* управление автомобилем в нетрезвом состоянии;
* бегство с места происшествия
Специалисты считают, что автомобили старше пяти лет страховать нет смысла – с учетом процента износа возмещение за ремонт 8–12-летнего автомобиля составит «копейки».
При страховании новой машины (особенно импортной) постарайтесь настоять на введении в договор страхования положения о том, что ремонт машины в течение гарантийного срока должен выполняться по расценкам специализированной СТО. Отсутствие этого уточнения будет использовано страховой компанией для оценки стоимости ремонта по самым низким расценкам, которые не предусматривают сохранение гарантийных обязательств.
При определении категории страхового случая, возникшего с участием автотранспортного средства, необходимо учесть, что в соответствии с Порядком учета ДТП, утвержденным постановлением Кабмина от 30.06.05 г. №538, под ДТП понимается событие, которое произошло во время движения транспортного средства, вследствие которого погибли или травмированы люди или нанесены материальные убытки. Т.е. основным признаком ДТП является наличие предшествующего ему движения транспортного средства. Причем движение как одиночного транспортного средства, так и движение нескольких транспортных средств. Причиной ДТП в первом случае может быть, например, повреждение поверхности кузова в результате попадания на него частиц некачественного дорожного покрытия. Пример ДТП для второго случая – классическое столкновение машин.
Страховые компании часто затягивают сроки выплат возмещения, что приводит к решению водителей начать ремонт машины до его получения. Отвлекаясь от оценки целесообразности такого решения (оно должно согласовываться с условиями договора), настоятельно рекомендуем запастись хотя бы фотографиями машины и поврежденных узлов до их ремонта, опираясь на которые можно сделать вывод о характере и величине повреждений, а также определить их принадлежность застрахованному транспортному средству.
Крайне полезно иметь свидетелей на всех этапах, связанных с повреждением и ремонтом машины. Это может пригодиться при возникновении спора со страховой компанией относительно достоверности информации о ДТП и величине ущерба (эта категория споров является достаточно распространенной и трудно предсказуемой без наличия веских доказательств у сторон). Свидетелями могут быть, например, водители машин, попавших в ДТП или находившихся на месте происшествия, работники ГАИ, СТО, другие лица, которые могут подтвердить сведения, предоставленные страхователем в страховую компанию.
//at.amobil.ru
