Выдавая автокредит, банки в 99% случаев настаивают на обязательном страховании предмета залога – автомобиля «по полной программе»: автоКАСКО, ОСАГО, тем самым снижая риск невозврата кредита. Особенностью страхования кредитных авто является то, что в случаях «хищения» и «полной конструктивной гибели» выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. Т.е. в этих случаях возмещение страховщик сначала перечисляет в банк, а возможный после этого остаток суммы получит клиент. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец.
При этом банк обязывает клиента страховаться только в аккредитованных при банке СК, список которых обычно состоит из 4-6, а то и вовсе одного страховщика. Как правило в списке всегда есть надёжные СК, но возможна ситуация когда банк работает только с одной аффилированной СК, которая по сути является отделом банка с лицензией на страхование и зачастую при наступлении страхового случая оказывается не в состоянии качественно выполнить свои обязательства по сравнению со СК для которых автострахование является «коньком».
Помимо ограниченного выбора СК, страхование кредитного авто в одной из аккредитованных СК может обойтись на 2-3% дороже, т.к. банк и автосалон закладывают свой интерес, при этом банк зачастую одновременно выступает ещё в качестве агента СК. Это выгодно для банка, т.к. он получает не только свои проценты за кредит, но и комиссию от СК. Страховой полис чаще всего оформляется на месте покупки автомобиля. Автовладелец не только привязывается банком к одной СК на весь срок погашения кредита, но и вынужден платить за страховку из года в год одинаковую неуменьшающуюся сумму, причём обычно — единовременно за год, т.к. банк выступает против рассрочки платежа, чтобы не отслеживать даты необходимых страховых взносов, правда оплата за полис автоКАСКО нередко может быть добавлена непосредственно к кредиту за авто.
Не всегда банк принимает полис с установленной франшизой, которая может существенно снижать стоимость страховки для автовладельца. В случае страхования автоКАСКО для автомобиля купленного «на свои» всегда даётся скидка за безаварийность вождения в течение истёкшего срока(года) страхования (примерно 10%), стоимость полиса может также несколько уменьшаться с учётом амортизации авто.
К сожалению даже застраховав автоКАСКО по требованию банка, автовладелец не полностью освобождается от всех возможных проблем. Например возможны ситуации, когда попользовавшись автомобилем некоторое время и заплатив немалые проценты по кредиту, в случае угона автовладелец может остаться без авто и ещё с долгом перед банком (т.к. страхового возмещения может оказаться недостаточно для покрытия кредита). Необходимо помнить, что СК может и вовсе в некоторых случаях отказать в выплате (см. Основания и распространённые причины отказа в страховой выплате).
Таким образом при выборе автосалона/банка для покупки автомобиля в кредит необходимо учитывать, наряду с наличием возможных скрытых платежей (комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета), не только удорожание кредита в связи с обязательным страхованием автоКАСКО, но и в какой именно(!) СК окажется застрахован ваш риск, наряду с риском банка.
ФАС РФ пытается искоренить практику сговора банк-страховая компания, особенно в случаях, когда явно страдают интересы их клиентов, но вряд ли «деньги перестанут править миром»…
// www.sa-axioma.ru
