Автомобиль
— это, конечно, не вино, которое с годами становиться только лучше.
Однако это не значит, что подержанные авто никому не интересны. Многие
– по соображениям экономии или из-за любви к конкретной модели — хотят
приобрести подержанное авто и банки активно обслуживают эту потребность
кредитными услугами. Приобрести подержанный автомобиль в кредит дороже
и сложнее, чем новый, но спрос на такие кредиты не уменьшается.
В чем актуальность вопроса?
У
нынешнего автомобильного сезона есть свои особенности. Пиковые продажи
новых иномарок в России начались при бурном развитии автокредитования,
примерно три года назад. И сейчас купленные тогда новенькие иномарки,
накатав пробег 50 000 км, массово поступают в продажу в те же
автосалоны. Прогноз увеличения рынка новых автомобилей в 2008 году,
данный аналитиками Русфинансбанка, составит около 29%, с объемом до 1,5
трлн. рублей. Это в свою очередь увеличивает парк подержанных машин. За
2007 год рынок автомобилей с пробегом вырос на 45%, с 949 до 1374 млрд.
рублей. А в 2008 году он должен вырасти еще на 23%, до 1,7 трлн.
рублей. При этом в структуре российского автомобильного рынка в 2008
году доля продаж новых автомобилей по сумме должна составить 48%, доля
продаж подержанных авто — 52%.
Поэтому вполне логично, что кредитование покупки подержанных авто на сегодняшний день стало повсеместным.
Антон
Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования
Бинбанка, предполагает, что рынок подержанных автомобилей и,
соответственно, кредитование в этом сегменте в ближайшие два года будет
расти менее высокими темпами, но примерно к 2010 году оно получит новый
импульс. «Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на
четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке
значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2005—2007
годах — в момент пика автокредитования, — напоминает эксперт. И банки
будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные
программы.
Кредитование покупки б/у автомобилей интересно банкам
из-за более высоких ставок. Кроме того, у подержанных автомобилей ниже
скорость амортизации. «В перспективе, в связи с приходом на рынок
западных банков, доля российских игроков в сегменте новых автомобилей
будет снижаться. Компенсировать это отечественные банки будут, в том
числе и за счет более активного кредитования покупок подержанных авто»,
— называет еще одну причину роста активности банков в этом сегменте
первый зампредправления банка «Стройкредит» Сергей Гусаров.
Найдите 10 различий
Специальные
программы банков позволяют сегодня заемщику купить подержанное авто не
только через салон, но и у физического лица. Но существует объективный
закон любой «правильной» экономики: «за удобство надо платить». Кредит
на покупку подержанного автомобиля стоит дороже, чем стандартное
автокредитование.
«При кредитовании подержанных автомобилей банк
предлагает повышенную процентную ставку по сравнению с кредитованием на
приобретение новых транспортных средств, и первоначальный взнос при
данном виде кредитования должен составлять не менее 20% от стоимости
автомобиля. В остальном условия кредитования подержанного
автотранспорта и новых автомобилей одинаковы», — рассказывает начальник
управления розничного кредитования Русского банка развития (РБР) Алла
Курвякова.
Причина увеличенных ставок — повышенные риски банка. При
сделке купли-продажи подержанного авто риск мошенничества существенно
больше, чем при покупке нового автомобиля, поясняют банкиры.
Подержанный автомобиль может быть как в угоне, так и числиться в
качестве залога в совершенно другом банке. Вторым аргументом в пользу
более жестких условий кредитования выступает то, что старые автомобили
зачастую имеют менее современные средства безопасности, а значит, риск
угона и ущерба, а также опасность для здоровья владельца такой машины
также существенно выше. И, конечно же, старая машина является для банка
менее ликвидным активом, чем новая.
Ставки по кредитам на
подержанные автомобили для заемщика оказываются выше на 0,5-2% годовых
по сравнению с кредитами на новые автомобили.
Что почем
Условия
кредитования на покупку подержанных авто в России таковы. Срок
кредитования не превышает пяти лет. Минимальный первоначальный взнос
варьируется от 10 до 20%. Ставка кредитования составляет 12—13% в
рублях и 10—11% в валюте. Правда, как отметили в банке «Русский
стандарт», с недавних пор некоторые банки стали повышать ставки по
долларовым кредитам по причине падения курса доллара относительно рубля
и евро. Комиссия за выдачу кредита составляет $200/6000 руб. Сумма
кредита находится в диапазоне от $2 тыс. до $200 тыс. С учетом
допкомиссий эффективные процентные ставки по кредитам на подержанные
авто находятся на уровне 20—30% годовых и варьируются в зависимости от
первоначального взноса, срока кредита, марки и возраста машины, ее
стоимости, подсчитали в «Русском стандарте». Заявки потенциальных
заемщиков банки обычно рассматривают в течение нескольких рабочих дней.
При этом деньги перечисляются в большинстве случаев после
предоставления договоров страхования КАСКО/ОСАГО.
При покупке
подержанного автомобиля в кредит через автосалон схема проведения
сделки аналогична сделке по выдачи кредита на новый автомобиль. «Всю
процедуру оформления, начиная от заявки и заканчивая подготовкой пакета
документов для сделки, берет на себя салон, получая процент
комиссионного вознаграждения»,— говорит начальник управления маркетинга
розничного бизнеса МДМ-банка Анатолий Крайников. Клиент оформляет
кредит, платит в кассу автосалона первоначальный взнос, оформляет
страховку, после чего сумма кредита зачисляется на счет клиента,
специально открытый в банке для этой цели, с которого денежные средства
списываются в пользу автосалона. ПТС зачастую хранится у банка до тех
пор, пока клиент не погасит кредит.
В случае, когда сделка
купли-продажи осуществляется между двумя физическими лицами, банк, по
словам Дмитрия Вечканова из Росбанка, дополнительно проверяет продавца
автомобиля и саму реализуемую машину. Для этого продавец и покупатель
автомобиля приезжают в отделение банка для заполнения анкеты и подачи
документов (дополнительно копии паспорта продавца и ПТС). Для проверки
авто банк запрашивает информацию от Федеральной таможенной службы о
таможенном оформлении (очистке) приобретаемого авто. Также машину
проверяют через МВД на предмет ее возможного нахождения в розыске.
Когда
выносится положительное решение о кредите и покупатель с продавцом
повторно приезжают в банк для оформления сделки. Если заемщик состоит в
браке, при оформлении требуется обязательное присутствие супруга. При
этом в обязательном порядке должно выполняться требование о снятии
автомобиля с учета в ГИБДД, а сам продавец заключает с банком договор,
предусматривающий несение им ответственности в случае возникновения
проблем при постановке машины на учет в ГИБДД.
Оценка стоимости автомобиля проводится одним из страховщиков, с которыми работает банк при заключении договора страхования.
Сократить
время, которое уходит на оформление кредита, можно, воспользовавшись
услугами кредитного брокера. Он не только поможет в оформлении
документов, но и подберет оптимальные условия кредитования нескольких
банков. По словам директора по маркетингу кредитного брокера «Фосборн
Хоум» Юрия Белова, посреднические услуги его компании по подбору и
оформлению кредита на покупку подержанного авто обойдутся клиенту в
9900 рублей. Активно автокредитами занимается и другая крупная
брокерская компания – петербургский «Кредитный и Финансовый
консультант».
Препоны и перспективы
Основным
препятствием в развитии кредитования подержанных автомобилей являются
проблема повышенной криминализации рынка подержанных автомобилей и
отсутствие единой базы учета автомобилей, не выведенных из залога,
отмечают в банках. Нынешняя государственная тенденция на развитие
«правосознания масс и структур» позволяет надеяться на то, что
авторынок в ближайшие годы станет более цивилизованным. Естественно,
это даст банкам возможность либерализации автокредитной политики.
Тем
не менее, рынок кредитования подержанных автомобилей будет стремительно
развиваться. Как уже отмечалось выше, в ближайшие годы ожидается рост
количества подержанных авто выставляемых на продажу. Кроме того,
банков, которые выдают кредиты на б/у автомобили, пока значительно
меньше, чем тех, что кредитуют только покупку новых машины.
Соответственно, увеличение числа игроков на рынке приведет к расширению
«потребительского удобства» предлагаемых кредитных продуктов.
Будет
больше предложений кредитных продуктов без оформления каско,
ориентированное на продажи автомобилей с пробегом. Ставки по кредитам
на б/у автомобили будут приближаться к ставкам на новые авто, особенно
если подержанные машины будут продаваться в кредит через дилеров.
Дмитрий ПИМЕНОВ – специально для Pro-Credit.ru.
Фото Лауры Ильиной — специально для Pro-Credit.ru.
