Возможно, выплаты по автогражданке станут больше. На днях Верховный
суд обязал страховые компании оплачивать не только ремонт машины, но и
утрату товарной стоимости – разницу между ценой нового и битого авто.
Некоторые эксперты полагают, что это может привести к новому роду
мошенничеств со стороны клиентов.
Напомним, в Верховный суд как частные лица
обратились два гражданина России. Частникам пришелся не по душе абзац
из Правил ОСАГО. По мнению истцов, он не соответствует Гражданскому
кодексу и Закону об ОСАГО. Суть претензий в том, что страховые выплаты
не полностью покрывают траты потерпевшего. Оплачивается только ремонт и
стоимость новых деталей. Однако новая и битая машины существенно
отличаются в цене. Иными словами, потерпевший сможет продать свой
транспорт после аварии по гораздо меньшей цене. Вот эту-то разницу и
должны теперь покрывать страховщики, если решение не будет обжаловано.
Аналитики предрекают, что это может повлечь за собой целый вал
обращений в суды со стороны «неправильно» застрахованных клиентов.
Ответчики говорят о том, что в некоторых случаях определить эту разницу
попросту невозможно. Кроме того, ни в одном документе не прописано, что
битая и не битая машины различаются в цене. Более того,
отремонтированная машина может стоить даже дороже, чем до аварии. По
словам одного из представителей красноярского страхового сообщества, в
ряде случаев так оно и будет. Кстати, так могло происходить и до
принятия этого решения. Например, если машина довольно старая. Найти
родную деталь на нее очень сложно, а подчас и невозможно. Приходится
приспосабливать запчасти от более новых моделей. Естественно, все это
выливается в копеечку, прежде всего, для самих страховщиков. По мнению
юристов, логика Верховного суда понятна, хотя точно таким же образом
можно обосновать правоту страховщиков. Как так, если бампер был старым,
почему компания должна платить за новый? Это уже почти необоснованное
обогащение.
Страховщики ссылаются на непосильность бремени автогражданского
страхования и говорят, что для покрытия утери товарной стоимости
существуют другие виды страхования: морального и физического вреда или
то же КАСКО – полное страхование автомобиля. По мнению страховщиков,
все это вкупе обязательно приведет к увеличению убыточности по ОСАГО и
соответствующему росту цен на этот вид страхования. Предполагается, что
рост выплат составит около 15%. На столько же прогнозируется увеличение
тарифов.
Поделить рынок
И все же данное решение Верховного суда – палка о двух концах. Если
внимательней взглянуть на ситуацию, то она выгодна всем – и
страховщикам, и их клиентам. На пресс-конференциях и в печати
представители страховых компаний говорят: ОСАГО чересчур социально
направленное и убыточное страхование. Собственно, тренд автогражданки
никогда не был прибыльным предприятием.
Государство это понимало и
принимало вспомогательные меры – изменяло коэффициенты, боролось с
мошенничествами. Однако уже на четвертом году существования ОСАГО
уровень выплат в среднем составляет 50%. На Западе, например, этот
показатель составляет 70%. Некоторые аналитики увязывают принятие
актов, направленных на клиента, с участием крупных игроков на рынке
страхования.
Очевидно, что ужесточение требований к страховщикам,
увеличение выплат приведет к уходу с рынка мелких компаний. В этом
смысле большим сильным компаниям такая направленность на клиента
выгодна. И с этой точки зрения, клиентам от этого никаких плюсов.
Представим себе, что через некоторое время из 150 ныне существующих
компаний с рынка уйдет несколько десятков страховщиков. По закону все
обязательства ушедших должен взять на себя Российский союз
страховщиков. Однако уже сегодня общий фонд страховщиков исчерпывается
довольно быстро – сегодня встает вопрос об увеличении отчислений. Кроме
того, перепоручение обязательств наверняка приведет к волоките, лишней
беготне по инстанциям и судам.
По понятиям
Верховный суд решил – платите за утрату товарной стоимости, но
никоим образом не определил, с чем ее едят. Как определить, что мятый
бампер стоил столько-то, а новый уходил уже по другой цене? Цена на
балке и в автосалоне существенно отличается. Что брать за основу?
Среднеарифметическое? На этот вопрос пока нет ответа. Возможно, в деле
будут задействованы независимые оценщики, хотя, может, все споры (а их
наверняка возникнет великое множество) будут решаться в судах.
Некоторые владельцы транспортных средств задают вопрос: а что делать с
годными останками? Иными словами, если машина разбита вдребезги и
застрахована в КАСКО, то все оставшиеся детали придется оставить
страховщику. Однако это лишь бумажный идеал. Известно, что некоторые
компании при наступлении страхового случая выплачивают неполную
стоимость, а лишь процентов семьдесят. Остальное относят на эти самые
остатки. Пускай клиент сам парится с их продажей. В этом случае уж
точно нужно бежать в суд.
