Падение продаж автомобилей, в первую очередь, кредитных, сокращает доходы страховщиков от добровольного автострахования. Компании разрабатывают новые маркетинговые ходы, предлагают большие скидки на полисы КАСКО. Как не попасться на удочку страховых мошенников и выбрать качественный страховой продукт, разбирались участники круглого стола, организованного агентством Shadursky Promotion.
Сегодня многие СК предпринимают различные попытки найти оптимальные предложения для потребителей, сформировать экономные варианты продуктов КАСКО, дабы не снижать объемов своего бизнеса. Разнообразить программы КАСКО можно, используя андеррайтерские классификации по моделям автомобилей, типам водителей и прочим, но сами страховщики до сих пор неактивно использовали это, говорит Сергей Лысенко, заместитель директора филиала «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге.
«В кризисное время разнообразная линейка страховых продуктов позволит остаться страховой услуге востребованной, — считает он. — Сегодня на рынке существуют сезонные программы, продукты выходного дня, с франшизой. Но франшиза пока либо не работает, либо ее неохотно предлагают сами страховщики». Поэтому полисы с франшизой пока не пользуется большим спросом в России. Так, по данным «Первой страховой компании», до кризиса КАСКО с франшизой составляло менее 1% договоров. С тех пор как клиенты начали стараться экономить, была введена динамическая франшиза, в результате цифра увеличилась до 3% и продолжает расти.
Кризис требует предложения новых экономичных программ, солидарен с коллегой руководитель отдела автострахования филиала «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Павел Писанко. Полисы с франшизой в этой связи являются, по его мнению, балансом интересов как страховщика, так и в условиях кризиса для страхователя. СК экономит время и деньги на обслуживание клиентов, а страхователь получают более дешевый продукт.
В тоже время, эксперты призывает обратить внимание на дешевые программы КАСКО, которые появились в последнее время. По их словам, это является либо демпингом, который приводит компанию к банкротству, и тогда рассчитывать на возмещение убытков страхователю не придется. Либо это специальные программы, которые подразумевают только часть страхового покрытия.
«Можно предложить полис по тарифу 2,5%, вместо привычных 10%. Однако, скорее всего, в нем урезаны какие-то группы рисков (например, угон), выставлена гигантская франшиза и другие ограничения, — отмечает Павел Писанко. — Чтобы понять демпингует ли СК, нужно внимательно прочитать договор. Добросовестный страховщик всегда объяснит, почему он предлагает страховой продукт по заявленной цене».
Предложить же полис по тарифу 2,5% серьезно защищающий страховой продукт по объективным экономическим причинам сегодня просто невозможно. Данный вид страхования убыточен, либо находится на грани убыточности у страховых компаний. Тариф складывается из большого объема выплат, затрат урегулирование убытков, юристов, накладные расходы и т. д. Резерва для снижения тарифов объективно нет уже последние 5 лет, говорит Сергей Лысенко. Конкуренция среди СК сегодня может идти лишь на уровне качества обслуживания. Поэтому СК создают свои сети аварийных комиссаров или сотрудничают с независимыми операторами, подписывают соглашения с автодилерами. Некоторые из них создают клиентоориентированные консультационные центры.
Стоимость полиса КАСКО строится из соотношения двух крупных рисков – хищение и ущерб автомобиля. Так, если на машине установлена сигнализация, то на риск угона приходится 15-20% стоимости полиса КАСКО, все остальное – это затраты на восстановление машины по риску «ущерб». Внутри группы «ущерб» 70% тарифа приходится на ДТП. Поэтому, исключая по франшизе такие риски, как, например, самовозгорание автомобиля, нельзя достичь резкого снижению тарифа.
Страховые эксперты же рекомендуют со всей осторожностью подходить к выбору страховой компании. «Если автомобилист располагает свободным временем, то лучше всего в процессе выбора побывать в отделах урегулирования убытков страховщиков и пообщаться с другими клиентами данных компаний», — советует руководитель Комитета по защите прав автомобилистов Александр Холодов, — Очереди стоящих с плакатами людей: «Верните наши деньги!» красноречиво свидетельствуют о том, что в компании все плохо. Кроме того, можно воспользоваться рассрочкой страхового взноса». Что касается франшизы, то ее размер Александр Холодов рекомендует выбирать исходя из той суммы, которую клиент при наступлении страхового случая готов простить. Кроме того, при возможности выбирать вид франшизы, помнить о существовании агрегатной, когда страховая выплата уменьшается пропорционально наступлению страховых событий.
Дмитрий Бардачев, www.110km.ru
