Автокредиты сегодня – одна из самых распространенных форм осуществления мечты среднестатистического россиянина, слишком отягощенного жизненными проблемами, чтобы в короткие сроки (не за 10-20 лет) заработать наличность для покупки автомобиля. И как тут не соблазниться, когда со всех сторон реклама внушает тебе кодекс успешного человека: «Возьми и купи…». Одним словом, пошел в банк, взял кредит и купил автомобиль. Счастлив? Да, но… Если вы приобретаете автомобиль в кредит, то должны знать – у золотой медали тоже есть оборотная сторона. Другими словами, у кредитов есть свои подводные камни, о которых не мешало бы знать заранее.
Мелким почерком
Уж так повелось, что читать договоры мы не умеем. Написаны они мудрено, к тому же таким мелким почерком, который и прочитать сложно, не то чтобы вникнуть в смысл документа. Хранители сейфов объясняют это досадное обстоятельство экономией бумаги, злые языки – специальным расчетом на то, что читать не будут, подмахнут не глядя. А читать надо – это, как учила нас партия, основной документ для заемщика на ближайшую пятилетку (трехлетку).
Залог
В частности, такой пункт будет интересен – про залог. В случае приобретения автомобиля в кредит полноправным собственником авто до погашения кредита вы не являетесь – машина служит залогом. Соответствующий документ транспортного средства – договор залога – заключается между покупателем и банком договор залога. По нему автомобилем можно пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. Для уверенности ПТС банк хранит у себя – до полного погашения кредита. Кстати, у банка есть право реализовать заложенный автомобиль в том случае, когда заемщик нарушает условия договора.
Процентная ставка
Понятно, что за свое счастье придется платить по счетам – в том числе и проценты.
Процентная ставка банка зависит от срока предоставления кредита, валюты и некоторых других факторов. Среди пермских банков самые низкие ставки, например, у банка «АК Барс» (9,9%) «Бин-Банка» (9-10%), «Русфинаснбанка» (9%). Самые высокие предлагает тот же «АК Барс» в отдельных программах (18-19%), «Камабанк» (18-20%), «Урал ФД» (18%).
Тут важно понимать: при всей своей привлекательности ставка
не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка РФ (около 11,5%). Основной диапазон ставок по рублевым кредитам – от 12 до 20%, а по валютным – от 9 до 14%. Существует также понятие «эффективной ставки», которая может отличаться от номинальной, указанной в рекламном буклете. Эффективная ставка предполагает, что помимо указанного процента банк берет с клиента еще «энную» сумму. В любом случае, выбор кредита только по видимой низкой ставке будет недальновидным решением.
Комиссия
Существует два основных вида комиссии: за открытие счета и за его обслуживание. Единовременная комиссия за открытие счета может выражаться либо в процентах, либо в твердых денежных единицах. Комиссия за обслуживание – только в процентах. К примеру, «Агропромкредит» за оформление кредита берет 1% от суммы займа, а за обслуживание – 0,3%. Отметим, что дополнительная комиссия за оформление берется не во всех банках.
В случае, если в предлагаемых условиях кредита вы подозреваете подвох, можно воспользоваться следующим способом самозащиты. В соответствии со статьей 10 «Информация о товарах (работах, услугах)» Закона «О защите прав потребителей РФ» вы вправе требовать от кредитного инспектора, чтобы он рассчитал ваши среднемесячные затраты на погашение займа. Данные расчеты он просто обязан сделать. И уже увидев, сколько, когда и в какой срок вы будете должны выплачивать по кредиту, можно принимать решение: брать в данном банке заем или лучше сходить в другой.
Поднятие стоимости кредита
Любимый прием в нашей стране. Доллар вырос, война между племенами Тумба-Юмба, английские прачки бастуют – да мало ли в мире причин для того, чтобы обеспокоиться за свой кровный бизнес, да и поднять стоимость кредита – прямо посреди срока выплат по нему. Изучайте договор. Опять же, по закону, финансовое учреждение не вправе поднять кредитную ставку в одностороннем порядке. Банк должен заранее информировать об этом заемщика, который, в свою очередь, может попробовать «перекредитоваться» в другом банке. Если получится.
Добровольно-принудительное страхование
При покупке автомобиля в кредит вам, скорее всего, предложат застраховать его по программе АвтоКАСКО. Что ж, страховой полис КАСКО – вещь полезная, но добровольная. Но в данном случае – предложение, от которого трудно отказаться, чего уж там говорить. Проблема даже не в этом, а в том, что страховать машину вам придется, как правило, в той компании, которую укажет банк. Этим самым накладные расходы заемщика существенно увеличиваются. Между тем, это нарушает ваши права по закону «О защите конкуренции», который запрещает соглашения между хозяйствующими субъектами – если таковые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Кроме того, при таком страховании есть еще одна опасность – стоимость полиса остается неизменной весь срок кредита, несмотря на то, что ежегодно стоимость машины теряет вес, а значит, должна уменьшаться и страховая сумма. Иногда про это «родные» банку страховщики «забывают».
Давняя практика – перечисление средств страховыми компаниями в автосервисы (к примеру, для ремонта купленных по кредитам авто) – здесь также может быть порочной. Например, вас могут без вашего на то согласия передавать «по рукам» – из одного сервиса в другой.
Штрафы
Не мытьем, так катанием.
Штрафуют за нарушение графика выплат, за досрочное погашение… Как пояснили в отделе по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, в настоящее время нет прямого запрета на введение банками штрафных санкций за досрочное погашение.
Елена Покидова и Дмитрий Коломиец в статье «Яма для вечного должника» (еженедельник «Директор-Инфо» №15, 2007) подчеркивают, что банковское лобби уже много лет успешно препятствует принятию законодательства, которое защищало бы права заемщика: «Принятие законодателями обязательных к исполнению норм, предписывающих корректное поведение кредиторов по отношению к заемщикам, по разным причинам откладывается. Например, рассмотреть изменения в Закон «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми кредиторов обяжут раскрывать заемщикам при заключении договоров эффективную процентную ставку, депутаты на весенней сессии не успели».
Принятые в третьем чтении дополнения к Закону «О защите прав потребителей», по которым банки обязали раскрывать заемщикам полную информацию о расходах по кредиту, были отклонены Советом Федерации в начале лета текущего года.
Надо сказать, что российское законодательство в этом вопросе отстает от своих соседей по постсоветскому пространству. Например, от Украины, где уже второй год действует соответствующая поправка, успешно защищающая права заемщика. Кстати, кредитор может сам потребовать погасить долг раньше срока в том случае, если банк уличит вас в нецелевом использовании полученного займа.
Итак,
«подводные камни» автокредита:
– комиссия за открытие счета (4-6 тыс. рублей);
– комиссия за ведение счета (0,3-0,5% от суммы кредита ежемесячно);
– штраф за досрочное погашение кредита (1-2% от суммы задолженности);
– страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше средних);
– фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
– фиксированный тариф за страховку без учета системы «бонус-малус» (убыточное/безубыточное вождение);
– невозможность оплачивать страховку в рассрочку.
Работа над проектом закона «О потребительском кредите» длится уже несколько лет. Авторы законопроекта намерены расставить все точки в вопросах:
а) рекламы потребительского кредита;
б) предоставления исчерпывающей информации об условиях потребительского кредитования и консультирования потребителей;
в) предоставления заемщику полной информации, в том числе о расчете платежей;
г) досрочного возврата долга;
д) недействительности отдельных условий кредитования (например, прав банка требовать неоправданно высокое вознаграждение за оказанные услуги при отказе заемщика от исполнения договора);
е) существенных условий договора потребительского кредита (в т.ч.обязательное указание годовой ставки процента, эффективного годового процента, а также общей суммы платежей);
ж) закрепления обязанности заемщика заключать с банком договоры об открытии и ведении специального банковского счета.
Ну, а пока, заемщик, будь бдителен! И не поддавайся на рекламные трюки. А мечта – она обязательно сбудется.
