Кредиты на покупку автомобиля становятся все более популярными, они бесспорно удобны, но приходится сталкиваться с «неприятным моментом» — обязательным страхованием автомобиля от угона, ДТП, пожара и прочих стихийных бедствий. Застраховать автомобиль требуют все банки, выдающие автокредиты.
Зачем это?
Любой банк хочет обезопасить себя и свести свои возможные потери к минимуму: ему мало справок о вашей зарплате, подтверждающих кредитоспособность, не достаточно результатов проверки, предоставленных собственными службами безопасности, не хватает поручителей (если таковые необходимы по условиям кредита), он еще и машину берет в залог до тех пор, пока Вы не погасите кредит. Статистика ДТП печальна: ежемесячно в Саратовской области происходит 170-200 ДТП (это только зарегистрированные в ГАИ) и крадут автомобили тоже довольно часто, а банк во что бы то ни стало желает сохранить свои средства, поэтому-то и требует страховку. И страхование оказывается не таким уж неприятным моментом автокредитования, ведь при отсутствии страховки в случаях ДТП или стихийных бедствий машину придется ремонтировать за свой счет либо передавать ее в собственность банка, а в случае угона, Вы и машину потеряете, и кредит, скорее всего, будете выплачивать.
Так что не настраивайте себя против страховки, тем более что сейчас многие банки разрешают включать ее стоимость в сумму кредита.
Полис КАСКО
Автомобили, приобретаемые в кредит, по требованию банка страхуются по так называемому полному КАСКО, т. е. и от угона и ДТП, а также от разбоя, стихийных бедствий, пожара и взрыва. В очень редких случаях (например, при страховании старых легковых машин, целого парка автомобилей или грузовых машин) банк разрешает страхование по частичному КАСКО, т. е. только от повреждений в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара и взрыва. При страховании автомобилей, приобретаемых в кредит, не практикуется рассрочка страховых взносов, так как по правилами большинства страховых компаний при неполной оплате страховой премии, выплата производится пропорционально уплаченным взносам либо уменьшается на величину неуплаченных взносов, а банкам такое невыгодно. Как правило, банк не разрешает и страхование с франшизой, т. е. с определенной суммой, которая в случае страхового события будет возмещаться за счет самого страхователя (собственника) авто. Если применяется франшиза, то страховка стоит немного дешевле. Исключение может быть сделано только при покупке дорогого автомобиля (или парка автомобилей) и оформлении кредита на большую сумму, в таком случае банк рассчитывает на солидные проценты и разрешает привлекательному клиенту некоторые поблажки.
Почем удовольствие?
При страховании автомобиля для расчета платежа, прежде всего, определяется его страховая (действительная) стоимость: для новых автомобилей — на основании справки-счета или прейскурантов, а для подержанных — на основании все той же справки-счета или с помощью справочников, специализированных автомобильных журналов и оценки. Если залоговая сумма (т. е. стоимость, по которой банк принимает автомобиль, в залог) меньше страховой (действительной) стоимости, то банк может разрешить страхование на залоговую сумму, но в любом случае страховая стоимость не может быть больше действительной стоимости автомобиля. Иногда банки выписывают для страховой компании специальное направление, где указывается сумма, на которую необходимо застраховать автомобиль — это облегчает работу специалиста страховой компании.
На сумму страховой премии влияют размер страховой суммы, условия страхования (например, с франшизой или без), год выпуска ТС, его марка и модель, обстоятельства хранения в темное время суток, обстоятельства управления и эксплуатации транспортного средства (число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, их стаж вождения), оснащенность различными противоугонными системами и механизмами.
Кстати, практически все страховые компании не принимают на страхование по полному КАСКО машины без электронной сигнализации, так что если у Вас таковой нет, то придется раскошелиться еще и на сигнализацию. Если в темное время суток (обычно с 23:00 до 6:00) Вы собираетесь хранить машину в гараже или на охраняемой стоянке, то Вам положена скидка, но часто при страховании автомобилей, приобретаемых в кредит, страховщики автоматически выбирают режим «без ограничений», при котором скидки не положены, правда, что хорошо: в таком случае вы имеете полное право на получение страховки даже если не поставили машину в гараж или на стоянку. Если у Вас есть механические противоугонные системы, такие как Гарант, MUL-T-LOCK, то тариф будет ниже, так же как и при большом стаже вождения (обычно больше двух-трех лет). А вот если вы решите допустить к управлению автомобилем более двух лиц, то тариф увеличится. В среднем страховой тариф в Саратовской области для новеньких «девяток», «десяток» и «волг» составляет 6,5-9,5%, для «классики» немного ниже — 5,2-7%. Страховой тариф для иномарок во всех страховых компаниях немного выше, чем для отечественных машин — в среднем 7-10,5% в зависимости от стоимости авто. Довольно высокий тариф по «Шевроле-Нива» в некоторых страховых компаниях он доходит даже до 11,5%, так как по статистике «Шевроле-Нива» один из самых угоняемых автомобилей.
Алгоритм поведения
Прежде всего, необходимо знать, что любой банк заключает договор о сотрудничестве с несколькими страховыми компаниями (аккредитует их). Выбор страховой компании из числа аккредитованных при банке должен оставаться всецело за Вами, Вам должны подходить цены и условия страхования, и вовсе не обязательно идти к страховщику, которого посоветовал агент в автосалоне или кредитный эксперт в банке. Как только Вы получаете паспорт транспортного средства, можно отправляться к страховщику, предварительно взяв в банке направление, если это необходимо, и не забыв документы купли-продажи транспортного средства. Договор страхования автотранспорта во всех страховых компаниях заключается на основании письменного заявления страхователя, где указываются сведения о страхователе, сведения о документах на машину, сведения об автомобиле (тип и модель ТС, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя и т. п.), сведения о лицах, допущенных к управлению с указанием стажа вождения. На основании такого заявления рассчитывается стоимость страховки и оформляется договор страхования (либо полис), который может быть двухсторонним (подписывается только Вами и страховой компанией) или трехсторонним (подписывается Вами, страховой компанией и банком). И двухсторонние и трехсторонние договора делаются в трех экземплярах: для страховой компании, для Вас и для банка.
После предъявления договора страхования банк перечисляет деньги на счет автосалона, и Вы становитесь обладателем желанного автомобиля. Но помните: оформив его в МРЭО, надо не забыть заехать в страховую компанию — предъявить новый автомобиль для осмотра и внести в полис сведения о регистрации транспортного средства, иначе страховка по риску «угон» так и не начнет действовать, о чем страховая компания обязательно уведомит банк, и у Вас могут возникнуть определенные проблемы.
Представитель страховщика по факту осмотра автомобиля составляет акт осмотра ТС, в котором указывает его комплектацию и имеющиеся повреждения на момент заключения договора страхования, за которые страховая компания ответственности не несет.
Выгодоприобретателем, т. е. лицом, получающим страховые выплаты в результате страхового случая, по договорам страхования авто, приобретаемых в кредит, является банк, но только в сумме непогашенного кредита, а остальную часть выплаты получает страхователь (собственник) транспортного средства. Таким образом, если страховой случай произойдет сразу же после оформления кредита, то всю сумму страхового возмещения получит банк, а если страховой случай будет в конце срока кредитования, когда Вы почти покроете весь долг, то львиная доля страховой выплаты достанется Вам. Вы же будете получать выплаты и в случае досрочного погашения кредита, только не забудьте взять в банке справку о погашении кредита, и удостоверьтесь еще перед заключением договора, что условия страхования позволяют заменить выгодоприобретателя.
А окончательное решение — брать или не брать кредит, а если брать, то где и как страховать автомобиль — только за Вами.
