Сегодня уже никого не удивишь покупкой автомобиля в кредит. Практически в каждом автосалоне работают представители банков; а заглянув в кредитный отдел, можно с головокружительной скоростью приблизиться к заветной мечте своей жизни. Только в качестве сказочного джина выступит красивая девушка в деловом костюме, а желание выполняется с обязательным условием.
Условия могут быть самыми разными, и тут многое зависит от личности заемщика. Среднестатистический заемщик – это человек активного – от 25 до 40 лет – возраста, имеющий стабильный доход и недвижимость. Часто – это бизнесмен или руководитель среднего звена. Немаловажное значение для банков имеет положительная кредитная история – такому заемщику доверия больше. Теоретически для каждой социальной группы есть своя оптимальная схема приобретения кредита. Практически каждый конкретный человек выбирает форму финансового «общения» в соответствии со своими представлениями об этой сфере и реальными обстоятельствами. Главное – спокойно, без эмоций просчитать свои возможности. Информацию к размышлению составит не только заявленный процент. Узнайте, сколько вы переплатите в итоге; выясните, какова комиссия? Немаловажны и детали: в качестве бонусов делаются порой достаточно интересные предложения – комплексная страховка по сниженному тарифу, к примеру. Заметьте: все эти мысленные операции делаются уже после того, как выбрана модель и подходящая комплектация. Если же вы находите условия для себя невыгодными, стоит, наверное, подумать о другом варианте (модели, комплектации).
Выбрать «свой вид» займа и не наткнуться при этом на какой-нибудь «подводный камень» на практике бывает сложно. Какой банк предпочесть? На какую сумму взять кредит? Стоит ли брать «специальное предложение» или это уловка? Выгоден ли беспроцентный кредит? Вопросы не праздные, если учесть, что в случае заключения договора ближайшие несколько лет вам придется «дружить» с выбранным банком и собственными деньгами отвечать за данное слово.
Существуют общие правила, руководствуясь которыми, можно более или менее легко сориентироваться в незнакомой теме. И автокредитование – не исключение. Например, следует помнить, что данный тип кредита является залоговым. То есть, какую бы программу вы ни выбрали, каков бы ни был первый взнос – автомобиль становится предметом обеспечения залога. Это раз.
Далее. Кредитор (банк) свои финансовые риски, связанные с кредитом, страхует путем введения обязательного комплексного страхования заемщика – по полису автокаско. Такое страхование, в частности, позволяет снизить процентные ставки по кредитам. В свою очередь, автосалоны стремятся привлечь покупателя снижением процентной ставки по каско, которая обычно составляет 10% от стоимости: в некоторых салонах этот процент может быть 8-9%.
Виды автокредитования можно классифицировать следующим образом.
Классический кредит всегда предусматривает первый взнос – обычно не менее 10% от стоимости автомобиля. Решение о предоставлении кредита принимается банком в течение 3-10 дней после подачи документов. Свой доход покупатель должен подтвердить либо справкой формы НДФЛ-2, справкой в свободной форме или косвенными источниками – от этого зависит, в том числе и процентная ставка (от 9% годовых). Сумма кредита выплачивается равными долями – с учетом процентов. Все это время ПТС автомобиля (который находится в залоге) хранится у кредитора. Классический вариант привлечет, в первую очередь, консервативного клиента, привыкшего к стабильности и предсказуемости – особенно, когда дело касается денег.
Главное отличие экспресс-кредита легко понять по названию: срок принятия решения по кредиту банком – от получаса до 24 часов. Ввиду упрощенности процедуры процент по кредиту выше обычного на 1-2%, да и гарантии здесь требуются более весомые, чем просто справка. Экспресс-кредит предполагает определенные финансовые риски, и чтобы решиться на него, нужно иметь твердую экономическую «платформу» в виде собственных гарантированных доходов в будущем. Одним словом: не уверен – не бери!
Растет популярность так называемого «обратного выкупа» – Buy-back. Это новое направление в автокредитовании достаточно быстро развивается. Причина растущей популярности – в максимальном снижении рисков банка. Первоначальный платеж здесь составляет 20-30% от стоимости автомобиля. Но в отличие от классической схемы, предусматривающей погашение кредита равными долями, обратный выкуп подразумевает выплаты в первые один-два года только процентов по кредиту и небольшой части основного долга. Основная же часть кредита – около 40% – приходится на последний платеж. Смысл этой схемы в следующем: заемщику предлагается вместо выплаты продать автомобиль, и погасив задолженность, сразу же приобрести новый – в том же автосалоне. Таким образом, салон получает покупателя на два срока, да и банк приобретает постоянного клиента. Покупателю такая схема также может быть выгодна: уменьшается сумма выплат. Конечно, есть и свои минусы – покупатель рискует стать вечным должником. Если последнее обстоятельство вас не смущает, а также если вы привыкли часто менять автомобили и при этом быть «на волне», то Buy-back – это ваше.
Специальные программы банков заинтересуют их постоянных клиентов, имеющих положительную кредитную историю и, в связи с этим, льготы на получение кредита. Но самыми выгодными для покупателя на сегодняшний день являются совместные программы дилеров и банков. Программы предусматривают, как правило, значительные скидки и разнообразные бонусы: начиная от фирменных сувениров и дополнительных опций и заканчивая бесплатными полисами автострахования и льготами на техобслуживание. Иногда дилеры проводят специальные акции по кредитованию. Например, автосалон Nissan компании «УралАвтоИмпорт» недавно объявил о начале акции по кредитованию на автомобили производства 2006 года – Micra, Note, Primera, Teana, Pathfinder, X-Trail, Patrol и Murano.
Клиенту предлагается выбрать между несколькими рублевыми и валютными вариантами расчетов. И хотя в долларах можно приобрести автомобиль по беспроцентному займу (на два года, первоначальный взнос – 40%), специалист отдела кредитования салона Nissan Александра Шаварина предлагает обратить особое внимание на рублевые кредиты. Действительно, Nissan предлагает наименьший процент по городу в рублях – 3,3% годовых на два года, при первоначальном взносе 40%. Можно также приобрести автомобиль без первоначального взноса сроком на пять лет, процентная ставка при этом будет 13% годовых в рублях. Это также интересный вариант. Но наибольшей популярностью среди покупателей Nissan пользуется также рублевый кредит с первоначальным взносом 10% и годовой ставкой 9,9. В качестве бонуса покупатель получает льготный тариф по каско.
Теоретически все вроде бы ясно. Но зачастую покупатель не может сходу определить оптимальный для себя тариф по причине отсутствия навыков калькуляции. Для ликвидации пробелов в знании автокредита можно рассмотреть конкретный пример – Nissan Primera 2006 года выпуска. стоимостью 600 тысячрублей (по прайсу). Сделаем расчет по программе кредита сроком на пять лет с десятипроцентной предоплатой. Первоначальный взнос – 60 тысяч рублей; ставка по данному виду кредита – 9,9%. За организацию кредита клиент платит шесть тысяч рублей, но экономит на всей сумме: цена авто по программе – 574 594 рубля (на 25 406 рублей меньше цены по прайсу). Тариф автокаско – 9%, а сумма страховой премии – 51 713. Ежемесячный платеж составляет 11 580 р. Стоимость пользования кредитом в год – 29 764 рубля.
Для того, чтобы получить кредит по программе «Nissan Finanсe», минимальный уровень зарплаты должен быть 23 160 рублей. Заемщик обязан предоставить следующие документы: копию своего паспорта и паспорта супруги; копию водительского удостоверения, трудовой книжки, свидетельства о браке; справку с места работы.
С настоящим все понятно. Какие перспективы? Автокредитование – важное стратегические направление банковского бизнеса. Согласно прогнозам, количество автомобилей, приобретаемых в кредит, будет расти и дальше самыми высокими темпами – не менее 30% в год. Речь идет, прежде всего, о недорогих иномарках стоимостью до $25 000, но предполагается также рост кредитования и в более дорогом сегменте. А это значит, что спектр банковских услуг в данной сфере будет расширяться, процентные ставки – снижаться.
Антон КОЛЕСНИКОВ, специально для avto59.ru/
