Для этого нужно выбрать способ погашения.
При выборе кредитной программы заёмщики
ориентируются главным образом на процентную ставку. Но не только она
влияет на сумму выплачиваемых процентов. Большое значение имеет и
способ погашения кредита. Таких способов существует два: аннуитетные и
дифференцированные платежи. Разберёмся в плюсах и минусах каждого.
Дифференцированные платежи
При
дифференцированных платежах вся сумма кредита делится на равные части и
ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на
остаток основного долга.
У этого способа
погашения кредита есть свои недостатки. Во-первых, примерно две трети
процентов заёмщику приходится платить в первую половину срока, когда на
эту сумму можно купить гораздо больше, чем через 5 и более лет, ведь
инфляция велика и объективных признаков её снижения в обозримом будущем
ждать не приходится.
|
Те, кто берёт кредит, несут для банков золотые яйца |
Во-вторых,
кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк
оценивает максимальную сумму займа исходя из способности клиента
потянуть первые платежи.
Однако всё не так плохо,
как может показаться. И первый недостаток со временем оборачивается
большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов
и инфляции (а у многих людей со временем ещё и повышаются доходы)
выплаты по кредиту становятся всё менее обременительными и к концу
срока фактически снижаются в десяток раз. Предположим, если вы возьмёте
кредит 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых, то первый взнос
составит 18,3 тысячи рублей, а последний — всего 8,3 тысячи рублей.
Аннуитетные платежи
При
аннуитетном типе платежей вы возвращаете банку каждый месяц одинаковую
сумму в течение всего срока погашения кредита. В данном способе
погашения кредита тоже есть свои минусы. Во-первых, формула его расчёта
такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже
будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем
сроке кредита ставка 12% для аннуитетного платежа означает для заёмщика
примерно такую же сумму, какую пришлось бы выплатить при ставке 14%
дифференцированного платежа.
Во-вторых, выплаты
равными долями вовсе не погашают равномерно основную сумму долга.
Проблема в том, что первые месяцы и годы вы платите только проценты, а
«тело» долга остаётся почти нетронутым.
Простая
ситуация. Два заёмщика взяли один и тот же кредит на один и тот же
срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит
досрочно. С обоих заёмщиков банки получили уже по три четверти
процентных платежей, но первому придётся вернуть банку половину
основного долга, а второму – только три четверти.
Кто платит меньше?
Подведём
итоги. Если вы хотите взять максимальный размер кредита, который
позволяет ваш ежемесячный доход, и не собираетесь погашать его
досрочно, то выгодно остановить свой выбор на программе с аннуитетным
платежом. В этом случае, если вы берёте кредит с дифференцированными
платежами, возможная сумма кредита, которую выдаст вам банк, будет
намного меньше. Ведь в отличие от аннуитета, где все платежи равны,
дифференцированный подход подразумевает, что первый платёж самый
большой, а последний – самый маленький.
Если же
вы собираетесь погасить кредит досрочно, то смело выбирайте
дифференцированные платежи. Ведь чем быстрее вы будете отдавать долг
банку, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты.
И
помните, что при сроке кредитования до пяти лет заёмщик, выбравший
дифференцированный платёж, вряд ли почувствует его преимущества по
сравнению с аннуитетом. Возьмём кредит в 120 тысяч долларов при ставке
12% годовых. В этом случае экономия составит менее 4 тысяч долларов, а
размер ежемесячных платежей гораздо выше. Однако при долгосрочном
кредитовании (например, 30 лет) клиент заплатит на 107 тысяч долларов
меньше, чем по аннуитету.
Но в любом случае
лучшей схемы погашения кредита нет, так же как не существует самого
лучшего банка. И каждый клиент должен искать своё, индивидуальное
решение.
Оксана КОЗЛОВА, newspaper.moe-online.ru
