О том, что такое обязательное страхование ОСАГО, знает любой водитель. Автостраховка КАСКО менее известна, поскольку дорого стоит и не относится к обязательным. И тем не менее, с каждым годом она все более востребована у автолюбителей, так как позволяет обезопасить себя от незапланированных трат при дорожно-транспортных происшествиях и несчастных случаев. К тому же она почти всегда требуется при покупке авто в кредит на весь срок предоставления заёма.
Что же представляет собой страхование КАСКО и какую из его разновидностей стоит выбрать автолюбителю?
Что такое КАСКО?
Сложилась традиция писать слово «КАСКО» заглавными буквами, как будто это аббревиатура. На самом деле оно заимствовано из европейских языков, в переводе с которых означает «шлем» или «корпус судна». Само понятие страхования транспорта возникло несколько столетий назад среди мореходов. Из-за активного пиратства они вынуждены были объединиться, собрать капитал и поддерживать тех, кто стал жертвой нападения.
КАСКО — это один из юридических международных терминов, обозначающий страхование любых автомашин, спецтехники, водных и летающих транспортных средств.
Но на ответственность водителей, перевозимые грузы и здоровье пассажиров эта страховка уже не распространяется. На такие случаи предусмотрены отдельные виды страховых полисов.
Зачастую автовладельцы сталкиваются с множеством проблем в процессе получения компенсации, ремонта по КАСКО. Важно определить все ключевые моменты, это позволит получить адекватное возмещение ущерба по КАСКО.
После заключения договора КАСКО водитель может быть уверен в компенсации ущерба, если его транспортное средство получит повреждения, будет украдено или уничтожено. Вот примерный список рисков, от которых страхуют авто. Полный список свой у каждой компании, и он зависит от выбранного пакета услуг.
- Повреждение в результате дорожно-транспортного происшествия (при участии других автомашин или в случае наезда на неподвижный предмет). Сюда включаются, в том числе, царапины и разбитые стекла;
- Попадание на авто камней, сосулек, града и т.д.;
- Пожар, самовозгорание или поджог;
- Повреждения вследствие взрыва или стихийного бедствия (обвалы, землетрясения, наводнения, молнии и т.д.);
- Ущерб от третьих лиц (акты вандализма или хищения).
Даже осторожные водители не застрахованы от аварий, которые ежедневно в большом количестве случаются на далеких от совершенства дорогах. Иногда последствием становится треснутый бампер и помятое крыло, но чаще все гораздо плачевнее. Оценить объем ущерба, понесенного автомобилем, попавшим в ДТП или другую ситуацию, призвана автоэкспертиза.
Полис КАСКО предполагает возможность возмещения ущерба даже в том случае, если виновный в ДТП или хищении не был найден. И даже в случае ошибочных действий автовладельца. Причем денежные средства поступают не третьим лицам, как при ОСАГО, а хозяину авто. Но в ряде случаев страхователь вправе отказаться оплачивать ущерб. Вот примерный список таких случаев:
- Несоблюдение пунктов договора;
- Умышленные повреждения, которые были нанесены владельцем автомобиля или его семьей;
- Езда на неисправной автомашине;
- Несоблюдение требований пожаробезопасности или перевозки представляющих опасность грузов;
- Вождение автомобиля лицом, у которого нет прав (кроме угона);
- Вождение в нетрезвом виде;
- Нахождение авто за границей в момент аварии или угона;
- Получение автомобилем повреждений в результате военных или террористических действий, волнений народных масс или решения властей.
Бывают ситуации, когда необходимо расторгнуть страховку раньше срока, в этом случае нужно знать, как правильно осуществить этот процесс и подготовить необходимые документы. Прежде чем расторгать страховой договор, следует просчитать для себя выгодные моменты.
Благодаря широкому спектру страховых случаев (учтены почти все риски) страховку КАСКО приобретает все больше автовладельцев. Однако стоимость этой услуги весьма высока, примерно в 10 раз выше, чем ОСАГО. Если говорить о сроках действия полиса, то полное КАСКО чаще всего заключают на год. Можно оформить страховку и на полгода, но это не выгодно.
Разница в цене составит около 30%, а срок действия меньше в 2 раза. Частичное КАСКО (когда в договор включена только часть рисков) можно заключать на разные сроки: от одного месяца до нескольких лет.
Выплата денежных средств осуществляется наличными в офисе страхователя или на банковскую карту автовладельца. При желании можно взять у компании направление и передать его на станцию техобслуживания. Тогда ремонт сделают за счет страхователя.
Основные виды КАСКО
Когда вы захотите оформить полис КАСКО, любая из страховых компаний предложит вам выбор из несколько пакетов. Эти программы будут различаться набором услуг и ценой. По набору рисков, за которые будет выплачена компенсация, КАСКО делится на полное и частичное. А по способу выплат страхование бывает агрегатным, неагрегатным и с франшизой. Рассмотрим подробнее все эти разновидности.
Благодаря страхованию, бремя расходов в случае аварии можно разделить со страховой компанией. Далеко не всегда выдаваемых сумм хватает на восстановление машины. Механизмов получения страховки несколько, один из них – выкуп страхового дела по ДТП.
Полное КАСКО
Этот вид страховки говорит сам за себя: он предусматривает компенсацию от всех основных рисков. Это ущерб, вандализм, угон и хищение. А также разные комбинации, например, повреждение авто во время угона. Полное КАСКО стоит значительно дороже частичного, но зато гарантирует возмещение ущерба при любых неприятностях.
Такие программы также включают множество полезных бонусов. Например, вызов эвакуатора, консультации психолога или юриста, вызов таки и даже предоставление авто на время ремонта своего машины.
Частичное КАСКО
При частичном КАСКО автовладелец может выбрать самые главные риски и существенно снизить цену услуги. В большинстве случаев авто страхуется лишь от ущерба, а угон, как и хищение, исключаются из страховых случаев. Под ущербом в этом случае понимается повреждение или уничтожение автомашины в результате всех указанных выше причин, включая акты вандализма.
Такая программа станет отличным решением в том случае, если ваше авто хорошо защищено от угона. Если оно хранится в гараже или на надежной охраняемой автостоянке, снабжено системами защиты и не входит в списки самых угоняемых марок. Обратите внимание, что страховка только от угона и хищения встречается очень редко. В подавляющем большинстве случаев частичное КАСКО подразумевает только ущерб.
Страховой полис КАСКО позволяет защитить автомобиль от различных видов ущерба и является необходимым условием для приобретения машины в кредит у большинства банков. Конечная стоимость страхования рассчитывается компаниями с учетом многих факторов.
Агрегатное и неагрегатное КАСКО, договор с франшизой
Неагрегатное КАСКО означает, что вы будете получать полную сумму средств на компенсацию ущерба такое количество раз, какое потребуется. А если вы выбрали агрегатную страховую сумму, то при повторном возникновении страхового случая выплаты будут меньше на ту сумму, которую вы уже успели получить раньше. Агрегатная страховка стоит дешевле и позволяет сэкономить опытным водителям.
Особенность страхования авто с франшизой заключается в том, что ущерб на определенную фиксированную сумму (чаще всего 5000-10000 руб.) вы оплачиваете сами. Страхователь заплатит лишь недостающую часть в том случае, когда этой суммы не хватает на ремонт. Стоимость страховки при этом существенно снижается.
Можно найти такие программы, при которых франшиза вступает в действие только с 2-го или 3-го страхового случая за год. Этот вариант также подходит опытным и аккуратным автовладельцам, все это отражено в правилах страхования.
Законодательство о страховании КАСКО
Условия и цены КАСКО не описаны в отдельном законе, как в случае с ОСАГО. Страховые организации самостоятельно прописывают все моменты в правилах, руководствуясь законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правила могут существенно различаться в разных программах даже в пределах одной компании.
Цены и коэффициенты зависят от условий рынка и высчитываются на основе данных статистики по ДТП и угонам.
Перед заключением договора важно тщательным образом изучить все основные пункты. В правилах попадаются подводные камни, которые вы сразу можете не заметить. Например, отметьте, в течение какого срока необходимо предоставить в компанию справки о ДТП. Иногда этот срок бывает совсем небольшим, и после его истечения страховщик вправе отказывать в выплате. А получение справки в государственной конторе может занять не одну неделю.
По КАСКО можно застраховать легковой или грузовой автомобиль, прицеп и тягач, мотоцикл, трактор и автобус. Оформление полиса КАСКО имеет свои особенности, которые зависят не только от вида транспорта, но и от страховой компании.
Другой важный момент — хранение автомашины в ночное время. Иногда указывается охраняемая автостоянка, и надо найти такую, которая может подтвердить свой статус документально. Также обратите внимание, учитывается ли износ авто при расчете суммы выплаты. И если да, то каким образом. Уделите внимание и терминологии. Такие понятия как «Угон», «Хищение», «Ущерб» и т.д. должны быть расшифрованы на случай спорных ситуаций.
Как выбрать страховую компанию?
Выбирая страховую компанию, чаще всего в первую очередь обращают внимание на цену полиса и удобное расположение офиса. Однако мы рекомендуем сначала подумать о надежности страхователя. Если компания обанкротится, то получить возмещение серьезного ущерба будет крайне проблематично. Поэтому лучше всего пользоваться услугами фирмы с хорошей репутацией, которая занимается страхованием уже не первый год. Можно поспрашивать знакомых автовладельцев или почитать отзывы. Поищите отчеты о выплатах, которые могут быть в открытом доступе.
Договор страхования предусматривает выплату возмещения убытков страхователю в результате страховых случаев, таких как пожар, угон, ДТП и прочих, перечень которых указан в официальном документе.
Отобрав несколько страховых компаний, вызывающих доверие, ознакомьтесь с их предложениями и ценами. Внимательно изучите их и присмотрите те, которые наиболее вам подходят. И уже после этого можно принять во внимание расположение офисов в удобном районе, работу контактного центра и другие факторы. Если вам не хочется читать много документов, будет оправдано обращение к страховому брокеру. Он поможет выбрать среди нескольких надежных компаний.
Автострахование КАСКО гарантирует вам уверенность во всем, что касается автомобиля. Чтобы ни случилось с любимым авто, купленный заранее полис сведет на нет все расходы, даже когда вы сами ненамеренно стали виновником происшествия. Если вы решили обеспечить себе спокойствие и обратиться к страхователю, возьмите с собой в офис паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомашины.
Видеосоветы автолюбителям по покупке полиса КАСКО:
