В страховых компаниях заговорили о кризисе в сфере автострахования. Большинству компаний грозит разорение в связи с увеличением полисных выплат ОСАГО до 400 тыс. рублей. Госдума занялась рассмотрением поправок к закону об ОСАГО. Кроме того за вред здоровью водителя и пассажиров, пострадавших в ДТП, теперь придется платить до 500 тыс. рублей, а схему выплат изменят. Планируют ввести фиксированные выплаты, то есть пострадавшие в ДТП будут получать выплаты не по подтвержденным расходам на лечение, а согласно тарифам, которые предусмотрены за конкретные травмы.
Увеличение лимита выгодно автомобилистам
Увеличение лимита выплат интересно самим автомобилистам. Сегодняшние суммы максимальных выплат установили 10 лет назад. В случае материального ущерба выплачивают 120 тысяч, а при наличии вреда здоровью – 160 тысяч. Но, за 10 лет автомобили и запчасти подорожали минимум в полтора раза, как и нормочасы на СТО. Лекарственные препараты и лечение в стационаре также подорожали.
По статистике РСА, приводимой Ольгой Крючковой, менеджером по связям с общественностью, количество происшествий, когда причиненный вред оценивается выше 120 тыс. возрастает, так как увеличивается число дорогих авто. Потому увеличив страховые суммы, защитят права владельцев машин, и пострадавших, и виноватых в ДТП. Увеличение выплат должно достигнуть 500 тыс. рублей.
Страховщики против повышения
В то же время страховщики настаивают на невозможности увеличения лимита выплат. Этот вид страхования становится критически убыточным, поскольку ставку ОСАГО тоже 10 лет почти не меняли. Согласно динамике выплат и взносов по ОСАГО в последние годы, можно говорить о существенном росте сумм выплат, а не сборов. Поэтому оценивая ситуацию на рынке ОСАГО, Ольга Крючкова отметила, что стоимость базовых тарифов на ОСАГО должна быть соразмерно увеличена, если будут увеличены суммы страхового покрытия.
Хватит ли запасов на увеличение лимитов?
Юридическая компания «ГлавСтрахКонтроль» говорит обратное. Эксперты уверены, что страховые компании работать в «минус» будут нескоро. По словам Николая Тюрникова, директора «ГлавСтрахКонтроля», тарифы, введенные в 2003, рассчитывались с запасом. Запасов должно хватить на увеличение лимитов без увеличения тарифов. К тому же, по официальным данным РСА, в 2012 году страховые компании заработали 120 миллиардов, а на выплаты пошло лишь 61 миллиард.
А вот по утверждениям Вячеслава Румянцева, руководителя генерального агентства «Ингосстраха», по данным цифрам нельзя судить об их качественности. Поскольку страховой рынок наполнен страховыми компаниями, пылесосящими его. То есть они занимаются страхованием регионов, набирая побольше премий, и любыми доступными методами тянут с выплатами и занижают их. ОСАГО же является нулевым бизнесом для страховщиков и очень затратным.
Повышение выплат повлечет разорение компаний
Согласно закону, сумма выплат клиентам должна составлять не менее 77% от сборов. 3% находятся в резервных фондах, которые идут на выплаты обязательств компаний-банкротов. В страховых компаниях же настаивают, что для существования компаний процент должен быть меньше. Так как бизнес обязан быть доходным для обеих сторон. В самих же отделах, которые обрабатывают полисы ОСАГО, ситуация сегодня катастрофическая.
Если ОСАГО станет убыточнее более чем на 100%, вероятно, что в различных компаниях начнут тормозить осуществление выплат. Мягким вариантом может стать закрытие большинства региональных офисов. Более жестким вариантом станет отказ клиентам в выплате под любым предлогом. Самый худший вариант – уход компаний с рынка ОСАГО.
По утверждениям Ольги Крючковой, высокая убыточность ОСАГО в регионах уже повлекла к сворачиванию бизнеса на этих территориях. Катастрофически быстрый рост расходов на выплаты и разбирательства в судах ведет к тому, что компенсаций страховых премий для растущих обязательств страховщиков уже не хватает. Поэтому на место добросовестных страховщиков придут компании, которые ориентируются только на прибыль, а не на выплаты.
Новый тариф станет известен летом
Николай Тюринов убежден, что тарифы все же можно сохранить на нынешнем уровне. Первым делом, по его словам, нужно повысить лимиты, не повышая какое-то время тарифы. К примеру, год. Если за этот период повышение лимитов увеличит убыточность больше, чем на 77% выплат, следует обсуждать вопрос повышения тарифов, но оно должно быть незначительным.
Сегодня корректировка тарифов уже запущена. Утверждением тарифов ОСАГО ранее занималось правительство. Теперь это функция Центробанка. И до 1 января 2014 года по указанию замглавы Банка России вся статистика по ОСАГО была представлена Центробанку Российским союзом автостраховщиков. Этих данных достаточно, чтобы определить тариф, который обещают установить до 1 июля.
Повышение процентов или безусловная франшиза?
Если повышения тарифов на ОСАГО не произойдет, страховщики могут заняться условиями страхования по каско — поднимут проценты, чтобы уменьшить потери от «обязаловки». Подорожание каско в такой ситуации будет очень серьезным, поскольку, если ОСАГО покупают все автомобилисты, то добровольное страхование выбирает меньше трети.
Менее болезненным вариантом может быть безусловная франшиза, включенная в ОСАГО, считает гендиректор «ГлавСтрахКонтроля». Так небольшие убытки останутся обязательствами самих владельцев авто. А страховые компании серьезно снизят свои издержки, и это может помочь, увеличивая лимит, не повышать тарифы.
Стоит учесть, что еще полгода будут пользоваться старыми тарифами ОСАГО, пока Центробанк определит новую базовую ставку. Если страховщики будут достаточно убедительны со своей статистикой, то полис ОСАГО может стать дороже в несколько раз.
