<!—
—>
Когда
покупаешь автомобиль с обратным выкупом, приходится задумываться и о
том, чтобы через три года он был в хорошем состоянии, иначе его не
примет салон.
Суть этого продукта состоит в том, что
покупателю предлагают погашать не всю стоимость автомобиля, а только
часть, составляющую ныне все чаще половину цены машины (хотя у
некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего
платежа, потребитель волен: возвратить машину продавцу и взять новую
(или не брать вовсе); внести оставшуюся сумму и оставить автомобиль
себе; продать машину самостоятельно и расплатиться с банком. Если
собственных денег, чтобы выкупить автомобиль, нет, можно взять
рассрочку на задолженную часть еще на 1-3 года (но не более пяти лет в
сумме). При возврате автомобиля продавцу долг перед банком погашает
дилер, и автомобиль может выступить первым взносом по новому кредиту,
или предоплатой за автомобиль, который покупатель хочет приобрести сам.
Естественно, такой подход к выдаче заемных денег
делает автомобиль доступнее для многих, поскольку уменьшает сумму
кредита (если возвращаешь автомобиль или берешь новый), а ежемесячные
выплаты по нему становятся более подъемными. По сути, за меньшие деньги
можно купить машину вдвое дороже и качественнее. Во всех случаях
остается только внести первоначальный платеж в размере не менее 15% от
полной стоимости автомобиля — как при обычном кредите.
Выглядишь дороже…
В банке «Сосьете Женераль Восток» считают,
что обратный выкуп позволяет снизить ежемесячные платежи за счет
уменьшения общей суммы выплаты кредита на 20-50% в сравнении с
классической программой автокредитования. Например, при стоимости
автомобиля $35 тыс., первоначальном взносе 20%, годовой процентной
ставке 11% и сроке кредитования три года ежемесячный платеж по
стандартному кредиту составил бы $635, а по программе buy-back — только
$360.
В «Ауди Центр Москва» заявляют:
чтобы приобрести по обратному выкупу Audi А3 стоимостью $32 тыс.,
понадобится выплачивать $309 в месяц, а заемщику достаточно иметь доход
в $924. При зарплате в $1355 он может рассчитывать на Audi A4 — машину
классом выше. Ежемесячный платеж за нее составит $452, а не $840, как
при простом кредите. И основное отличие buy-back от классического
кредита состоит в том, что покупатель имеет возможность через 1-5 лет
продать автосалону приобретенную машину по заранее закрепленной цене в
договоре и взять в кредит новый автомобиль. На деле платить за buy-back
придется, конечно, больше, поскольку есть еще «скрытые» выплаты, но суть обратного выкупа отражена верно.
Продавцы
и банкиры также подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и
выгодной эксплуатацию автомобиля, если покупатель планирует
использовать машину не более трех лет и постоянно менять автомобили на
новые. «Плюсы автокредитования по
такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль и
гарантированно избавляется от проблем с перепродажей«, — говорят
в Абсолют-банке. Buy-back выгоден также тем банкам, которые не хотят
вынимать деньги из оборота и иметь в собственности автомобиль. С его
помощью повышаешь свое реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на авто,
и даже престижном. Для молодых — то что надо.
Схема привлекательна и для автосалона. Он «привязывает» к
себе клиента, поскольку следующий автомобиль взамен сдаваемого надо
приобретать у него же, комментируют ситуацию специалисты татарского
Акибанка.
Обратный выкуп действует в
автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о
сотрудничестве по этой программе. Его предлагают банк «Сосьете Женераль Восток«, Райффайзенбанк,
Абсолют-банк, МДМ, Московский банк реконструкции и развития, ММБ и
некоторые другие финансовые учреждения. Обратный выкуп начинают
предоставлять и фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы оборот новых
машин обслуживающих ими марок был как можно большим и автомобили
менялись как можно чаще. Суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и
сроки кредитования у большинства схожи.
…но платишь все же больше
Однако
у buy-back есть и недостатки. Машина к моменту выкупа непременно должна
оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший
в аварии автомобиль автосалон выкупает по значительно меньшей цене.
Некоторые продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега,
превышение которого также влияет на цену выкупа. Кроме того, дилер
обычно требует, чтобы обслуживание и ремонт машины производились только
у него, иначе он потом не возьмет ее обратно.
Существенный
минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным кредитованием,
поскольку часть основного долга откладывается до конца срока и не
гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно
выплачиваются. Не забудем также про прочие проценты и комиссии банка,
страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме
составляют ежегодно еще $3-5 тысяч.
Можно было
бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного автомобиля,
ведь машина реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата
автомобиля в хорошем и исправном состоянии). Но многие банки и
автосалоны позволяют своему клиенту самому продать автомобиль и
расплатиться с ними, правда, уже как по обычному кредиту. И все же
обратный выкуп — хоть и более затратный для покупателя, чем
классический автокредит, — представляется заманчивым для тех, кто хотел
бы часто менять машины и ездить на более дорогих автомобилях, чем мог
бы это сделать реально, но не хотел бы себя слишком обременять
кредитом, выплатами и перепродажей.
Каковы условия
В
основном обратным выкупом могут воспользоваться лица старше 18 лет,
документально подтверждающие свой доход и имеющие средства для
первоначального взноса. Ставки по buy-back составляют 9-11% в
зависимости от валюты, срок у некоторых доходит до пяти лет. Банки
требуют представить копию трудовой книжки, справку о доходах.
Поощряются документы о кредитной истории, информация об активах, копии
документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей
предусмотрен свой перечень документов. Помимо фиксированных в договоре
платежей в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4 тыс. рублей),
ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки
(полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком компаний.
Наиболее
привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на
пять лет с суммой кредита от $3,5 тыс. до $120 тыс. и минимальным
взносом 15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. После шести месяцев
досрочное погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи
автомобиля деньги дилер направляет на погашение задолженности по
кредиту, а разницу возвращает заемщику. Но единовременная комиссия за
кредит составляет у него $250.
Банк «Сосьете Женераль Восток» позволяет
заемщику самому определять сумму основного долга — ту самую последнюю
часть — и досрочно бесплатно погашать кредит полностью или частями
также спустя полгода. Кредит открывается от $5 тыс. и неограниченно
вверх. Но срок кредитования составляет не более трех лет.
Абсолют-банк
определяет остаток задолженности 20-50% в зависимости от срока, марки и
модели автомобиля и дает кредит до $200 тыс. У МДМ и МБРР суммы
ограничены соответственно $75 тыс. и $80 тыс.
В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но «Автомобильный банкирский дом«, например, предлагает по buy-back «Ладу-Калину» с
кредитом на четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным
взносом без дополнительных платежей и комиссий. При этом автомобиль
можно вернуть обратно досрочно — уже через два года. Цена машины
определяется исходя из ее рыночной стоимости, но не менее 50% от цены
за новый автомобиль. Нужны паспорт, права и ИНН.
Что можно купить
Однако далеко не все марки машин продаются по
условиям обратного выкупа. В основном по такому кредиту предлагаются
Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes,
Peugeot, Nissan. В кредит можно купить и Porsche, но обратный выкуп на
эти автомобили пока не действует. Первоначальный взнос на покупку по
buy-back BMW или Mini (программа называется Vector) составляет 15-50% в
зависимости от марки, модели и срока кредита. В компании объясняют, что
в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более сложным
процессом кредитных программ с обратным выкупом, а также существующими
юридическими сложностями в реализации дилерами подержанных автомобилей
программа Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем
стандартное кредитование. «Но, оглядываясь на опыт европейских стран, в компании видят большой потенциал предложения с обратным выкупом«. Разницу при перепродаже здесь также возвращают заемщику.
При
покупке Skoda максимально оставленная сумма в половину цены машины
возможна лишь при кредите на один год. Если кредит берется на два года,
оставленная сумма не превысит 35%. На три года — 25%. // www.izvestia.ru
