— На днях обнаружила вмятину на переднем крыле
автомобиля. Расстроилась очень. Машина-то новехонькая! — сокрушается
моя подруга Женя. — Стоит появиться маленькой царапине на ней — уже
трагедия. А тут вмятина на самом видном месте! И не заметила ведь —
когда она появилась? Наверное, когда загоняла машину в гараж… Не
откладывая дело в долгий ящик, решила обратиться к своему страховщику.
Все-таки не зря так потратилась на «каску» (полис автокаско — прим.
авт.) — почти 20 тысяч рублей в год! Должна же быть польза от таких
солидных вложений…
Вот и в договоре прописано, что «при наступлении
страхового случая» страхователь обязан незамедлительно сообщить
о случившемся в страховую компанию и компетентные органы (в данном
случае в ГИБДД — прим. авт.).
— В общем, так я и поступила, — уточняет подруга. —
Однако услуги гаишников мне не понадобились. По правилам автокаско,
действующим в моей компании, для получения страхового возмещения, если
не повреждено «более одного элемента или детали АТС», справка из ГИБДД
не требуется. А это как раз мой случай.
Однако, как известно, правила правилам — рознь.
В каждой компании они свои. Страхование-то добровольное. Это условия
ОСАГО одинаковы во всех СК, поскольку утверждены федеральным законом
и постановлениями Правительства РФ.
Отсюда вывод первый — прежде чем купить
страховой полис, нужно внимательно изучить правила — они являются
неотъемлемой частью договора. Если вас не устроили правила одного
страховщика, идите к другому. Выбирайте до тех пор, пока не найдете
оптимальный вариант: любой страховщик вам не подойдет: все-таки платежи
по автокаско немаленькие.
Правило второе — обращайте внимание на
систему скидок, которые предлагает страховая компания. Женин
страховщик, устанавливая платеж, учитывает массу обстоятельств: от
порядка хранения автомобиля в ночное время до типа охранной системы,
стажа вождения и истории аварийности. При всех благоприятных условиях
постепенно накапливается скидка. Иной раз она может достигать 40-45
процентов базового тарифа. Вот оно — благотворное действие конкуренции!
Страховщики придумывают различные программы для удержания клиентов.
Так, в Жениной компании при безаварийной езде в течение года и более
водителям-владельцам полиса ОСАГО полагается дополнительная скидка по
автокаско. По одной из программ автострахования обладатели самых
популярных марок автомобилей могут рассчитывать на низкие тарифы. Еще
есть система так называемого индивидуального скоринга, которая
учитывает множество характеристик автовладельцев. Например, здесь
обещают скидки тем, кто состоит в браке.
— В страховой компании меня попросили заполнить
заявление и предоставить машину на осмотр, — рассказывает Женя. —
Присутствие на этой процедуре пострадавшей стороны — в данном случае
меня — обязательным не являлось. Однако любопытство взяло верх, и я
с удовольствием составила компанию страховым экспертам.
В результате этой экспертизы определяется «характер
ущерба». Ведь не за всякое повреждение положено страховое покрытие.
В некоторых случаях страховщик может отказать в выплате возмещения.
У Жени — полис полного каско. Поэтому она может
рассчитывать на покрытие рисков в случае ущерба и хищения автомобиля.
Этот вид страхования включает ущерб в результате аварии, стихийного
бедствия, противоправных действий третьих лиц, хищения/угона авто. Как
правило, аварией признается повреждение или уничтожение машины
в результате ДТП, столкновения с другим автомобилем, наезда на
неподвижные или движущиеся предметы, падения инородных предметов, в том
числе снега и льда, падения в воду, провала под лед.
Совет третий — пункт договора «Исключения
из страхового покрытия» надо читать очень внимательно. Среди исключений
есть совершенно очевидные вещи, например, отказ в выплате, если
в обстоятельствах аварии клиент сам нарушал закон. Сюда же отнесите
использование застрахованной машины в соревнованиях, испытаниях или для
обучения вождению (если это не указывалось в договоре), воздействие
ядерного взрыва, радиации или военных действий, а также конфискацию,
изъятие, реквизицию, арест или уничтожение застрахованного автомобиля
по распоряжению государственных органов.
К тому же не возмещаются моральный вред, упущенная
выгода, простой, потеря дохода и другие, косвенные и коммерческие
потери; ущерб вследствие утраты товарной стоимости автомобиля и ущерб,
вызванный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и его
агрегатов в результате эксплуатации. Но и это еще не все.
Существует ряд специфических исключений, которые
просто надо знать. Можно встретить отказ в возмещении ущерба,
вызванного повреждением покрышек и колесных дисков, если это не
повлекло за собой повреждения других узлов или агрегатов ТС (если
только их не украли). А также если хищение запасных колес произошло без
причинения повреждений самому застрахованному ТС; если ущерб вызван
хищением и/или повреждением регистрационных знаков; если хищение
дополнительного оборудования или частей ТС произошло, когда они
находились отдельно от застрахованного ТС. Отказ правомерен, поскольку
указание на исключения содержится в договоре и правилах.
Следующая группа исключений связана с ущербом по
вине самого страхователя. Например, не будет возмещаться хищение
застрахованного автомобиля вместе с оставленными в нем регистрационными
документами (свидетельством о регистрации ТС и/или техпаспортом) и/или
ключами зажигания, за исключением случаев хищения ТС в результате
грабежа и разбоя (то есть насильно); хищение съемной передней панели
автомагнитолы, если съемная передняя панель была оставлена
в застрахованном авто.
Теперь собственно о самом страховом возмещении. Его
рассчитывают с учетом размера ущерба, страховой суммы, указанной
в полисе, франшизы, износа автомобиля. Перед заключением договора
в страховой компании мою подругу предупредили:
— Страховая сумма, в интересах полного возмещения,
должна быть равна действительной стоимости автомобиля. В противном
случае, возможно недострахование. То есть, если автомобиль стоит 450
тысяч рублей, то и страховая сумма должна быть такой же.
Заморское словечко «франшиза» обычно пугает
клиентов. В свое время испугалась его и Женя. Напрасно, как выяснилось.
Она полезна и выгодна автовладельцу тем, что избавляет его от
оформления документов по мелким убыткам в обмен на снижение стоимости
полиса страхования. Речь идет о сумме, ради которой не стоит ждать
инспектора, ехать в группу разбора и в страховую компанию, проще
заплатить самому. Это и есть франшиза.
По всем правилам, страховое возмещение может быть
выплачено тремя способами: наличным, безналичным путем или путем
направления поврежденного транспортного средства в автосервис. Жене
предложили третий вариант. И она, недолго думая, согласилась. Ведь
в этом случае не нужно самому искать автосервис. Страховщик пользуется
скидками в автосервисах, и ремонт по его направлению уж точно
укладывается в сумму выплаты.
Итак, нужна ли водителю «каска»? Однозначно ответить
на этот вопрос нельзя. Страховать или не страховать свой автомобиль —
это личное дело каждого. Никто не может заставить человека застраховать
машину. Автокаско является добровольным видом страхования. И потом
полная ответственность за сохранность имущества лежит на его
собственнике. Между тем, по информации страховой компании
«Росгосстрах-Аккорд», автокаско — это один из наиболее популярных видов
страхования в последние несколько лет.
— Прошедший год можно назвать годом автокаско, —
сказал генеральный директор компании «Росгосстрах-Аккорд» Юрий
Шпизель. — Наша компания за 2006 год увеличила сборы по каско в два
раза, и это закономерно. Иномарки страхуются своими владельцами чаще
российских автомобилей: во-первых, они значительно дороже, а,
во-вторых, их обладатели относятся к платежеспособной группе. В ходе
опроса, проведенного Центром стратегического исследования
«Росгосстраха», примерно две трети респондентов заявили, что, выбирая
себе следующий автомобиль, намерены приобрести иномарку. Причем
приверженцами машин иностранного производства являются представители
всех имущественных групп. Поэтому существует прямая зависимость между
числом иномарок в России и объемом рынка автострахования каско. Если
прогнозируемый рост парка иномарок в России к 2010 году дойдет до трех
миллионов автомобилей (то есть в три раза), сборы премии по страхованию
автотранспорта к 2010-му также утроятся.
