Автокредитный FAQ

Всеобщая автомобилизация населения России, начавшаяся в 2003 году, стала возможна во многом благодаря появлению доступных банковских кредитов. В результате, за шесть лет автомобильного бума наши соотечественники успели назанимать солидную сумму денег. По оценке аналитического агентства «Автостат» еще полгода назад каждый второй автомобиль в России продавался в кредит — за один только 2007 год автомобилисты одолжили у банков около 16 миллиардов долларов, купив 1,15 миллиона автомобилей. Сумма среднего автокредита на тот момент составила 13,9 тысячи долларов (данных за 2008 год пока нет). К концу 2007 года общая задолженность российских автомобилистов достигла 35 миллиардов долларов.

Однако начавшийся в конце прошлого года финансовый кризис показал, что автокредиты, особенно валютные, — это не такая уж и хорошая идея. Из-за массовых увольнений и внезапного роста курсов валют выплаты по займу на покупку автомобиля для многих превратились в непосильную обузу. С лета прошлого года доллар подорожал почти на 40 процентов — на столько же выросли ежемесячные платежи по кредитам и сами задолженности.

Но отчаиваться не стоит — из любой, даже самой сложной ситуации, можно найти выход. И даже не один. По крайне мере, «Авто.Лента.Ру» насчитала сразу семь способов «борьбы» с автокредитами.

Вариант №1.Продолжать платить в соответствии с утвержденным графиком.

Этот вариант основан, в первую очередь, на оптимистичном сценарии развития ситуации на мировом рынке — подразумевается, что в ближайшее время цены на нефть снова начнут расти, и жизнь в России вернется на докризисный уровень. Обладателям долларовых кредитов, при этом, нужно надеяться на скорое прекращение падения курса рубля.

Плюсы: Чистая совесть и незапятнанная кредитная история.

К тому же те, кто успел взять валютный кредит летом, когда за один доллар давали меньше 24 рублей, на сегодняшний день и так находятся в очень сложной ситуации — из-за проведенной в последние месяцы девальвации рубля сумма их задолженности (в рублевом эквиваленте) возросла на 37 процентов. Если рубль уже достиг дна, то, возможно, скоро начнется обратное движение курса и сумма кредита вернется в первоначальные рамки.

Минусы: Пессимистичные прогнозы в последнее время звучат более убедительно, чем оптимистичные. Надеяться на скорое укрепление рубля пока не стоит — эксперты в один голос предрекают дальнейший рост доллара и евро.

В понедельник Министерство экономики РФ, к примеру, заявило, что в 2009 году доллар будет стоить около 35 рублей. Это означает, что за год долларовые кредиты вырастут еще на девять процентов.

Кроме того, долг по автокредиту может стать непосильной обузой в случае потери работы. Массовые сокращения, конечно, коснутся далеко не всех, но количество безработных в последние полгода стремительно растет. По официальным данным, которые в среду озвучил президент Медведев, с октября безработица в России выросла на 20 процентов — сейчас в поисках работы находятся около 1,5 миллиона человек.

Вариант №2.Попытаться перевести долларовый кредит в рублевый.

Возможно, еще не поздно зафиксировать убытки от падения курса национальной валюты, и перевести займ из евро или доллара в родные рубли.

Плюсы: В этом случае можно не опасаться дальнейшего укрепления зарубежной валюты.

Минусы: Пока переводить долларовые автокредиты в рублевые разрешили своим клиентам только «Сбербанк» и «Райффайзен банк». Возможно, скоро такую же услугу будут оказывать и другие банки. По крайне мере, на рынке ипотечного кредитования, по данным газеты «Коммерсант», о рефинансировании займов уже объявили «ВТБ 24», «Росбанк», «Собинбанк», «Бинбанк», «Юникредит банк» и «Московский банк реконструкции и развития».

Но если это и случится, то не стоит ждать, что перевод автокредита из долларов в рубли сэкономит заемщикам кучу денег. Банки, устанавливая проценты по рублевым кредитам, работают с существенным опережением темпов девальвации.

Рассмотрим реальный случай: Ford Fiesta, которая была куплена полгода назад за 430 тысяч рублей по льготной кредитной программе компании «Форд» под 1,9 процента годовых, но в валюте. Сумма займа составила 11 тысяч долларов. Срок погашения — три года. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет 333 доллара. По состоянию на начало 2009 года, клиенту осталось выплатить около девяти тысяч долларов, после чего он решил перевести остатки кредита в рубли. Пока он это не сделал, ежемесячный платеж в рублях по курсу ММВБ от 22 января 2009 года (32,64 рубля/доллар) составлял 10869 рублей.

После перевода кредита в рубли даже под 14 процентов годовых (это минимальная ставка для рублевых автокредитов, которая сейчас действует в «Сбербанке») платить придется уже 11273 рубля. Получается, что «конвертация» кредита будет выгодна только при курсе 33,85 рубля за доллар и выше. В реальности же получить займ под 14 процентов сейчас будет очень непросто.

«Рефинансировать» свой кредит самостоятельно, взяв на эти цели потребительский займ в рублях, и вовсе невыгодно. Процентные ставки по таким кредитам выросли сильнее, чем по автомобильным — сейчас можно рассчитывать (ориентировочно) на 30 процентов годовых. В этом случае, ежемесячный платеж по нашему «условному кредиту» будет равен уже 13567 рублям. Получается, что смысл в получении потребительского кредита появится только тогда, когда курс достигнет отметки 40,74 рубля за доллар.

К тому же, не стоит забывать, что платить по кредиту по-прежнему придется каждый месяц, и в случае потери работы займ все равно останется серьезной обузой.

Вариант №3.Выбор Ленты.руПерезанять у друзей и родственников и выплатить кредит полностью.

Плюсы: Друзья и родственники, однозначно, более удобные кредиторы, чем российские банки. По крайней мере они, скорее всего, не будут нанимать коллекторское агентство, чтобы выбить из вас деньги.

Минусы: Во-первых, в условиях стремительного обесценивания накоплений занимать, по-хорошему, надо в валюте — никто не может гарантировать, что ста тысяч одолженных рублей через год хватит на что-то большее, чем несколько походов в магазин за продуктами. А это означает, что сэкономить получится только на банковских процентах.

Во-вторых, если из-за кризиса возникнут проблемы с выплатой долга друзьям, велика вероятность их (друзей) потерять. В остальном — сплошные плюсы.

Вариант №4.Сдать дорогой автомобиль на комиссию и купить взамен машину подешевле.

Плюсы: Кроме новой машины у вас, возможно, появится свободная сумма денег. Да и платежи по новому кредиту за недорогую машину, скорее всего, будут меньше. По словам, исполнительного директора компании Bluefish Романа Хапаева (подразделение группы «Рольф», занимающееся сбытом автомобильного секонд-хэнда), такая схема появилась на отечественном рынке недавно и сейчас стремительно набирает популярность.

Минусы: Во-первых, с продажей дорого автомобиля в условиях кризиса, скорее всего, возникнут проблемы. В «комиссионках» подержанный премиум спросом почти не пользуется. Да и трейд-ин сейчас переживает не лучшие времена — при сегодняшних сложностях с кредитованием бизнеса дилеры не хотят «замораживать» деньги, выкупая за свой счет подержанные автомобили. Поэтому многие автосалоны вообще прекратили принимать машины в качестве частичной оплаты нового авто.

Во-вторых, совсем не факт, что ежемесячные выплаты по полученному сейчас рублевому кредиту (под 20-25 процентов годовых) будут меньше, чем выплаты по «старому» долларовому займу. Даже если одолженная сумма меньше.

За прошедшие полгода проценты по автокредитованию выросли как минимум в два раза. К тому же, банки сейчас неохотно дают деньги на длительное время. Максимальный срок кредитования сократился с 7-10 до 3-5 лет.

Вариант №5.Сдать автомобиль на комиссию и вернуть деньги банку.

Плюсы: Над вами больше не висит одолженная сумма с пятью-шестью нулями и перспектива столкнуться с «вышибалами» из коллекторских агентств в случае потери работы. К тому же, у вас появится некая сумма денег на «черный день» или на покупку следующего автомобиля после того, как с кризисом будет покончено.

Минусы: Вы лишаетесь машины, которую так долго ждали и к которой уже успели прикипеть. Опять очереди на маршрутку, толкучка в метро. В лучшем случае, подержанная машина.

Два следующих варианта варианта — для экстремалов, которые не боятся ни бога, ни черта, ни угрызений совести, ни коллектора. Либо для тех, кто неожиданно потерял работу…

Вариант №6.Перестать выплачивать автокредит и надеяться, что его выкупит коллектор, с которым будет проще договориться, чем с банком.

Плюсы: Как Ленте.Ру рассказал заместитель генерального директора коллекторского агентства «Столичное» Артем Плохов, банки, как правило, продают просроченные кредиты дешевле номинала. Поэтому у коллекторов, в принципе, есть возможность сделать существенную скидку при единовременном погашении всей задолженности или предложить заемщику более выгодную схему рефинансирования, чем по первоначальному договору. Если с коллекторской компанией получится договориться, то, возможно, не пострадает даже ваша кредитная история.

Минусы: Коллекторы пока не спешат выкупать автокредиты (особенно по дорогим моделям) потому что продать машину, выступающую в качестве обеспечения займа, в условиях кризиса будет непросто. Так что деньги с вас, скорее всего, по-прежнему будет требовать банк. Но в случае просрочки платежей общаться вы будете уже не с клерками, а со специально обученными людьми, которые не стали покупать этот долг, а просто выступают в качестве агентов-вышибал. Тем временем, к сумме задолженности начнут прибавляться пени…

Вообще, на штрафах за просроченный кредит можно потерять огромную сумму. Например, в банке «Русский стандарт», кроме разового штрафа за просрочку размером до двух тысяч рублей, должникам придется платить еще и за каждый день задержки платежа — по 0,2 процента от суммы задолженности. Для займа в 10 тысяч долларов величина штрафа за месячную задержку платежа составит 618 долларов.

Вариант №7.Просто перестать платить.

Плюсы: Вам не надо каждый месяц относить деньги в банк.

Минусы: Самый экстремальный вариант, который, скорее всего, закончится потерей и автомобиля, и заплаченных за него денег.

Даже на российских дорогах машина — это не иголка в стоге сена. И если не использовать криминальные схемы, то спрятать ее от коллекторов не получится. К тому же, в случае отказа продать кредитный автомобиль добровольно у вас его отберут по суду. Несколько месяцев, пока будет идти разбирательство, на машине еще можно будет поездить, но затем ее заберет на реализацию служба судебных приставов. А это государственная организация, перед которой не стоит задача продать ваш автомобиль с максимальной выгодой для вас — главное, чтобы вырученных денег хватило на покрытие долга и судебных издержек.

В результате, вы лишитесь машины, потеряете все деньги, которые уже успели за нее выплатить и, возможно, окажетесь еще и должны. Ведь штрафы за просроченные выплаты никто не отменял.

Отказ выполнять обязательства перед банком, кроме всех описанных выше неприятностей, чреват еще и тем, что должник навсегда испортит себе кредитную историю. Надеяться на отсутствие единой базы должников у современной российской банковской системы не стоит — «черными» списками должников банки обмениваются уже давно. А скоро, вероятно, появится и общая база данных — кризис поспособствует.

Подводя итог, хочется отметить, что платить банку по кредиту, или не платить — каждый для себя решает сам. Но не стоит забывать, что брать неподъемный автокредит вас никто не заставлял. А те, кто решил занять деньги у банка в долларах, добровольно взяли на себя валютные риски. Поэтому, оказавшись из-за кризиса в убытке, мы можем винить только себя.

Артем Бетев, auto.lenta.ru