Как
говорят специалисты, весна-лето-осень, самый «горячий» период для
автосалонов. Ведь ни для кого не секрет, что автомобиль давно перестал
быть роскошью и уже почти не является средством передвижения. Быть
таковым ему мешают столичные пробки.
По мнению многих специалистов, да и самих автовладельцев машина нынче —
средство самовыражения. Ведь если заглянуть в 10 московских семей с
достатком чуть выше среднего, у 8-ми из них автомобиль имеет каждый
совершеннолетний член семьи. Способствуют такой доступности авто и
автокредитные программы. Ведь сейчас совсем не обязательно выкладывать
всю сумму для того чтобы сделать авто-подарок любимой супруге или
повзрослевшему чаду. Машина в кредит в этом плане, отличное решение
финансовой проблемы. Однако покупка машины в кредит таит в себе еще и
некоторые другие вполне серьезные затраты.
Например, страховка — являющаяся одним из важнейших пунктов кредитной
покупки. Практически все машины, купленные в кредит, подлежат
обязательному страхованию по программе КАСКО — то есть необходимо
обеспечить страховую защиту машины от угона и от ущерба на весь срок
кредитного договора. Конечно, требования эти вполне оправданы. Ведь
авто находится в залоге у банка и кредитная организация должна
застраховать свои риски. Поэтому важно помнить, что после покупки
машины страховать её придется в период всего срока погашения кредита, и
процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости.
Ещё один не слишком приятный момент: купленная машина год от года
стареет, реальная стоимость ее уменьшается. Как следствие — переплата
за страховой полис ежегодно составит приблизительно 300-400 у. е.
Немного о цифрах. Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть
выше, чем у некредитного, так как при страховании последнего базовый
страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (за оплату
без рассрочки, за размещение стикера на автомобиле и пр.). Страховой
полис, на сегодняшний день в среднем стоит от 1000$ до 5000$, все будет
зависеть от стоимости покупаемого авто, от его популярности среди
угонщиков, стажа вождения и т.д. Практически во всех салонах, такой
полис вам оформят прям на месте. Иногда, кредитная организация работает
с несколькими страховыми компаниями, в этих случаях банк требует, чтобы
полисы обязательного и добровольного страхования были оформлены в одной
страховой компании (СК). Чаще всего страхование кредитных автомобилей,
осуществляется в рекомендованных банком компаниях. Специалисты
объясняют это тем, что банк выбирает своих партнеров в рамках программ
кредитования, основываясь на анализе платежеспособности компании, ее
опыта работы по данному виду страхования и условиях сотрудничества.
Заметим, что страховые компании неохотно принимают на страхование
водителей, чей стаж вождения составляет менее двух лет. Как рассказал
начальник управления автострахованию СГ «Межрегионгарант» Алексей Миши,
стоимость полиса для таких категорий водителей увеличивается в 1,5-2
раза. Расчет стоимости полиса происходит по методикам, утвержденным в
страховой компании, — обычно есть специальные таблицы, в которых
указано сколько процентов стоит полис КАСКО на каждую марку автомобиля,
если водитель относится к рисковой категории (стаж менее двух лет,
возраст менее 25, то применяется повышающий коэффициент — то есть
базовая стоимость полиса для той или иной модели умножается на 1,5-2.
Также повышающий коэффициент есть и у водителей, чей стаж не
«перешагнул» за 5-летний рубеж. Обычно для тех, чей стаж больше 2-х
лет, но менее 5, применяют повышающий коэффициент 1,15, то есть полис
будет стоить такому автовладельцу на 15% дороже, чем водителям,
разменявшим за рулем вторую пятилетку.
Итак, на цену полиса влияет стаж, возраст автовладельца и собственно
сам автомобиль. Понятное дело, что если речь идет о модели, которая
пользуется популярностью у угонщиков, то страховщик повышенные риски
закладывает в тариф — так, «тойоты», «фольксвагены» обычно в большом
почете у автоворов, поэтому и тариф на страхование такой машины будет
выше, чем, например, тариф для китайских машин. Но, в каждой компании
своя статистика убыточности по маркам автомобилей, поэтому
целесообразно обратится в несколько компаний и попросить рассчитать
стоимость полиса, и потом уже сделать выбор в пользу той или иной
компании.
Конечно же, каждый покупатель может поискать страховую компанию с
низкими ценами и попытаться с экономить на страховке, но специалисты
предупреждают — целесообразнее страховать свои риски в аккредитованных
банком страховых компаниях, которые гарантируют качественный сервис
клиенту на всех стадиях действия договора страхования. Иначе можно
встретить «подводные камни» и столкнуться с проблемами при
урегулировании страхового случая.
Вот, например, одна из программ, разработанная совместно со
страховщиками, которую предлагают на сегодняшний день многие банки, —
«Страховка в кредит». В этом случае клиент указывает в анкете, что
страховка оплачивается за счет кредита. Во многих банках после
одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с
салоном оформляется страховой полис, копию которого нужно предоставить
в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит
выдается единой суммой, часть которой перечисляется в автосалон, часть
— страховой компании.
Но это ещё не все! Даже при наличии страхового полиса от надежного
страховщика, при наступлении страхового случая важно помнить о
правильном поведении водителя. Так, страхователь должен доказать три
основных элемента в структуре страхового случая:
А) Факт наступления страхового события.
Б) Размер причиненного ущерба (вреда).
В) Причинно-следственную связь между событием и причиненным ущербом (вредом).
Для доказательства факта страхового события необходимо определить, к
какому событию относится случившееся несчастье. В основном, события
сводятся к таким как:
* повреждение;
* уничтожение (утрата);
* угон.
Правила страхования предусматривают конкретные документы, которые
должен представить страхователь для доказывания факта страхового
события, а если таких указаний в Правилах нет, то следует получить
список необходимых документов у страховой компании.
Ценный совет страхователю — не пускайте ситуацию на самотек. Если Вы не
позаботитесь о необходимых экспертных заключениях или справках
компетентных органов, Вы рискуете остаться без денег!
Удачи на дорогах!
Жанна Абдуллаева, www.personalmoney.ru
