Автомобиль давно уже перестал быть роскошью.
Сегодня стальной конь — это вполне обычное средство передвижения.
Метаморфоза стала возможной благодаря развитию автокредитования. Тем
более что в последнее время всё большую популярность набирает его
беспроцентная форма.
Официально она именуется факторингом, а по сути
своей является обычным потребительским кредитованием на покупку машины.
Суть беспроцентной рассрочки заключается в том, что автосалон передает
автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает его
долг банку. Кредитная организация выкупает долг клиента не полностью,
а со скидкой, которая и составляет доход банка. Схема покупки в этом
случае следующая: покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля
в рассрочку с автосалоном и оплачивает часть его стоимости — как
правило, 30-50 % от стоимости авто. Одновременно с этим автосалон
передаёт банку право требования по кредиту к клиенту. Далее оставшуюся
часть суммы покупатель выплачивает банку в рассрочку: ежемесячный
платеж будет составлять в среднем 1/12, 1/24 или 1/36 от суммы
предоставленной беспроцентной рассрочки. Эта пропорция применима при
сроке кредитования 1, 2 или 3 года.
Основные документы
Паспорт,
водительские права и справка о доходах в течение последних шести
месяцев — вот все документы, которые вам понадобятся для оформления
беспроцентного автокредита. Но если у кредитного инспектора возникнут
сомнения в платежеспособности заёмщика, то есть вас, то он может смело
запросить дополнительные документы: копию трудовой книжки, а иногда
и загранпаспорт. К заёмщику банки выдвигают и другие определенные
требования: возраст — старше 21 года, наличие гражданства и постоянной
регистрации, стаж на последнем месте работы, как правило, должен быть
не менее шести месяцев. Кредит можно получить на срок от 1 до 5 лет.
Обязательным условием при таком виде кредитования является полное
страхование КАСКО.
Будьте бдительны
Особое внимание
рекомендуется обратить на дополнительные комиссии: расчёты
с рассрочкой, платежи за выпуск и обслуживание банковской карты,
с помощью которой вы и будете гасить беспроцентный кредит,
единовременную комиссию и комиссию за досрочное погашение. Все это
может существенно увеличить ежемесячные выплаты по кредиту.
Как такое возможно
Беспроцентный
кредит на самом деле — это умный ход. Он окупается не только комиссией
за открытие счёта и комиссией за его ведение. Скажем, банк выдает
кредит на 50 % от стоимости машины, а страховать автомобиль в любом
случае требует на полную стоимость. Таким образом, половина страховой
премии пойдет в качестве агентского вознаграждения банку. Кроме того,
беспроцентный кредит — это инициатива не только банков, но
и автосалонов, преследующих цель продать определённые модели.
Поэтому
подобное «бесплатное» предложение редко распространяется на весь
модельный ряд. Таким образом, дилер, привлекая клиента выгодным
предложением, выигрывает за счет увеличения объёма продаж. Банку это
тоже выгодно. По договору между банком и страховщиком, последний щедро
платит банку за клиентов, которых тот ему поставляет. И процент от
страховой премии в пользу банка может достигать 15 %. Кроме того, как
правило, в довесок к КАСКО, банк настаивает и на страховании жизни
клиента. И с этого полиса тоже получает проценты. Кстати, недавно этой
проблемой озаботилась Федеральная антимонопольная служба (ФАС).
В настоящее время она анализирует сотрудничество банков и страховых
компаний и даже выявила несколько коммерческих сговоров.
Вездесущий налог
Вообще,
беспроцентные кредиты таят в себе ещё один важный подводный камень.
Дело в том, что по российскому законодательству при кредитовании ниже
ставки рефинансирования (а на сегодняшний день она составляет 10,5 %)
надо платить налоги. Чтобы избавить своих клиентов от этого бремени,
банк и автосалон совершают две манипуляции. Сначала банк устанавливает
реальную ставку по кредиту равную ставке рефинансирования. Затем
автосалон салон ощутимо занижает стоимость автомобиля. Ну а дальше весь
процесс идёт по стандартной схеме, описанной выше.
Как бы там ни было…
Прежде чем
польститься на рекламные предложения беспроцентных автокредитов,
внимательно изучите их условия. Особенно те, что помечены звёздочками
или прописаны очень мелкими буквами. А ещё лучше — обратитесь
к кредитному специалисту в выбранном вами автосалоне. В любом случае не
пожалейте времени на сбор информации.
По законодательству беспроцентного кредита быть не
может, так как в этом случав у заёмщика возникает материальная выгода,
подлежащая налогообложению. Поэтому для того чтобы предоставить
покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы.
Факторинговая схема: автосалон переуступает право требования на сумму
задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз
и покрывает проценты, указанные в договоре. Договор заключается по
ставке, предусмотренной банком, однако сумму «переплаты» за кредит
компенсирует банку сам автосалон (для автосалона такой вариант
равнозначен продаже клиенту машины со скидкой). В обоих случаях кредит
для клиента фактически является беспроцентным.
Иван Мартынов, www.present-tlt.ru
