Сейчас на рынке можно найти ряд пока
немногочисленных, но весьма привлекательных предложений по приобретению
нового автомобиля в кредит без процентов. Однако большинство
автолюбителей, рассматривая подобные предложения, совсем мало внимания
уделяют вопросу страхования приобретаемого автомобиля. А зря…
Определённая компания
Приобрести
автомобиль по беспроцентному кредиту можно, только застраховав его
в определённой банком страховой компании (или группе компаний на
выбор). В этом есть как свои плюсы, так и минусы. Плюс в том, что
вместе с кредитом вы получаете одобрение банка, который счел вас
добросовестным заёмщиком. Здесь стоит учесть, что по 12-15 % заявок
банк вынужден отказывать в предоставлении кредита. В отличие от
страховой компании кредитор имеет возможность детально оценитъ клиента,
располагая достаточным для этого временем. В итоге он получает более
надёжных клиентов и может снижать кредитные ставки. У страховщиков всё
сложнее. Ведь в течение получаса, за которые выписывается полис,
сделать это невозможно, а ждать несколько дней человек, пришедший за
одной только страховкой, не станет. Другое дело, когда клиент приходит
за автокредитом в банк, где трёхдневный срок рассмотрения заявки —
сложившийся стандарт. Проверяется не только его платёжеспособность, но
и то, насколько часто он попадал в ДТП, отбирались ли у него права за
управление автомобилем в нетрезвом виде и т.д. Общий процент отказов
при такой системе контроля составляет 30-40 %. Причем около половины
заёмщиков отсеивается по несоответствию нормам страховой компании. Тому
что при этом банк может вас направить на страхование в свою дочернюю
компанию, тоже есть разумное объяснение. В этом случае не нужно сначала
банку, а потом ещё отдельно и страховой компании проверять клиента. Всё
происходит «в одном флаконе». А это — существенная статья расходов,
которая влияет на установление тех или иных тарифов. Поэтому за счёт
грамотного управления операционными расходами возникает возможность, не
ущемляя в чём-либо прав клиента, установить 0-процентную ставку за
пользование кредитом. Минус при таких привлекательных условиях
кредитования заключается в ограниченности предложений по страхованию.
Всё-таки заёмщик лишен возможности выбора на рынке наиболее выгодных
для себя условий страхования.
Где подвох
Не стоит
рассчитывать, что при беспроцентном кредите вы получите ещё и лучшие
условия по страхованию. Всё-таки выбирать придётся из числа
предложенного, а кому-то ограниченный набор программ может и вовсе не
подходить. Также, скорее всего, вам предложат застраховать автомобиль
без установки дополнительного противоугонного оборудования. Обращает на
себя внимание и тот факт, что стоимость страхования ежегодно
рассчитывается по заранее определенному тарифу, исходя из
первоначальной стоимости транспортного средства. Тогда как страховые
выплаты в случае хищения или полной гибели машины будут производиться
за минусом износа (на 1 год — 20 %, на 2 — +12 %, на 3 — +10,2 %),
стоимости уцелевших остатков, неуплаченных страховых взносов
и произведённых вам выплат. Ограниченность программы страхования можно
усмотреть и в том, что здесь не предусмотрен выезд на место ДТП
аварийного комиссара. По крайней мере, не у всех страховых компаний.
Направление на ремонт выдается не сразу, а только в течение 15 рабочих
дней после предоставления всех необходимых документов и направления
машины на осмотр эксперту. На бесплатное предоставление эвакуатора
можно рассчитывать не чаще 1-2 раз в год. При ущербе, возникшем
вследствие нарушения водителем правил дорожного движения, некоторые
страховые компании покрывается только 50 % ущерба, при этом выплата не
может составлять более 10 % от страховой суммы. И получается, что
данная страховая программа имеет ряд существенных исключений. Таким
образом, низкая процентная ставка отчасти оправдывается «неполной»
программой страхования. Более полная подразумевает и более ощутимый для
кармана тариф.
Наглядный пример
Рассмотрим
случай: заёмщик берет беспроцентный кредит на 50 % стоимости авто
и платит страховую премию по КАСКО по тарифу 9 %. Однако сегодня новый
автомобиль на рынке можно застраховать по КАСКО по тарифу от 5 % до 10
% в зависимости от модели и условий страхования той или иной компании.
Допустим, в другой страховой компании новый автомобиль заёмщика берутся
застраховать по ставке 5% — 6%. Получается: 9 % — 5(6) % = 4(3)
% переплаты (от полной стоимости авто). Учитывая, что кредит у нас
оформлен на 50 % стоимости машины, то 4(3) % переплаты — это скрытые
8(6) % годовых платы за кредит. Прибавьте сюда обязательную установку
противоугонного оборудования, страхование от несчастного случая
и сравните все прочие условия страхования. Но при этом стоит заметить,
что и ставка по автокредитам в 8 % встречается нечасто. Средняя ставка
по автокредитам на сегодня составляет 11-12 % годовых.
Подведем итог
Выбирая
автокредит, сравните и предложения по страхованию вашего автомобиля,
поскольку именно они в итоге могут оказаться решающими. Всё-таки
стоимость и условия страхования на рынке у компаний весьма различаются.
Иван Мартынов, PRESENT
